Банкротство физических лиц с ипотекой в 2024 году: риски и последствия

Прежде всего гражданин должен оценить все риски и решить, стоит ли ему проходить процедуру признания банкротства по ипотеке, либо необходимо найти другой вариант решения проблемы с погашением долгов по кредиту.

Этот этап важен по той причине, что должник может потерять залоговое жилье. Это касается не только новостроек, но и недвижимости, приобретенной на вторичном рынке. Любое жилье подлежит реализации, а вырученные средства направляются на погашение долга по ипотеке и штрафам, начисленным за просрочку платежей.

В перечень имущества, которое может быть изъято у должника, входит:

• движимое имущество, стоимость которого более 50 тысяч рублей;
  
• залоговое имущество;
  
• недвижимое имущество, если оно не является единственным (залоговая недвижимость подлежит реализации).
  
  

Суд не имеет право взыскать:

• мебель;
  
• личное имущество гражданина;
  
• автомобиль, находящийся в пользовании у должника с инвалидностью;
  
• единственное жилье;
  
• часть совместно нажитого в браке имущества, принадлежащую супруге или супругу банкрота;
  
• имущество, необходимое для получения дохода.
  

Кроме этого стоит обратить внимание на то, что в судебной практике РФ случались отмены всех сделок, совершенных должником в течение последних трех лет, включая переоформление квартиры, дома или другой недвижимости на родственника.

Если решение об инициации банкротства физического лица по ипотеке принято, нужно переходить к следующему этапу. Для этого требуется собрать пакет документов.

Увеличить шансы на принятие Арбитражным судом решения в пользу должника можно, если приложить к пакету документов все доказательства его неспособности закрыть имеющиеся кредитные обязательства.

Кроме этого нужно:

• уточнить текущее материальное положение;
  
• предоставить точную информацию об общем размере задолженности.
  
  

Кроме этого, к пакету документов можно приложить письменный отказ банковской организации в реструктуризации (но это необязательный документ).

Список долгов должен включать их суммы и названия кредиторов. Если кто-либо из них будет пропущен, долги по нему не спишутся.

Закон определяет, что, при инициации дела о банкротстве физического лица в суд нужно передать следующий перечень документов:

• паспорт;
  
• свидетельства о рождении детей и заключении брака, брачный контракт (при его наличии);
  
• СНИЛС, ИНН и бумаги, подтверждающие отсутствие у должника статуса ИП;
  
• договоры по имеющимся кредитам, а также выписки о задолженностях и начисленных по ним штрафах;
  
• документальное подтверждение фактов, которые привели к ухудшению финансового положения заявителя (медицинская справка о получении инвалидности и прочее);
  
• заявление с указанием причин, на основании которых гражданин должен быть признан банкротом.
  
  

На этом этапе дела о банкротстве должник оплачивает работу финансового управляющего и госпошлину. С этой целью он вносит необходимую сумму на депозитный счет суда. Далее на время судебного производства на все его счета, имущество и зарплатные карты накладывается арест.

Заявление на банкротство подаётся лично должником посредством визита в Госорган, либо путем почтового отправления. Подать ее может и представитель, на которого он оформил нотариальную доверенность.

Вместе с заявлением об инициации банкротства в судебную инстанцию передается и собранный пакет документов, перечисленных в предыдущем пункте. На вынесение решения о принятии заявления отводится 5 дней, которые отсчитываются с момента подачи заявления на банкротство. За это время сотрудники Арбитражного суда проверяют предоставленные документы, после чего объявят о дате, в которую будет проведено первое судебное заседание по делу о банкротстве.

Четвертый этап требует участия финансового управляющего.

Воспользоваться его услугами финансового управляющего можно, если обратиться в СРО. Подавая заявление в суд, должнику необходимо указать в нем СРО, из которой он просит назначить финансового управляющего. Такое назначение происходит в течение нескольких дней. В случае, если указанная в заявлении должника СРО откажет в назначении финансового управляющего, суд предложит ему выбрать другую саморегулируемую организацию. Если должнику не удастся найти арбитражного управляющего в течение 3 месяцев, то процедура будет прекращена.

Этот специалист:

• ведет процедуру банкротства;
  
• проверяет материальное положение должника;
  
• общается с кредиторами;
  
• организует торги для реализации имущества;
  
• распределяет конкурсную массу;
  
• составляет отчет, на основе которого суд выносит решение о списании или не списании долга.
  
  

В том случае, когда финансовый управляющий не будет назначен указанной в заявлении физического лица саморегулируемой организации, арбитражный суд может назначить его в принудительном порядке. Это связано с тем, что ведение дела о банкротстве без участия этого специалиста по закону невозможно.

С началом судебных заседаний по признанию физического лица несостоятельным по кредитным обязательствам, кредиторы получают от суда копии заявления. Кроме этого все кредиторы получают уведомление о проведении процедуры банкротства.

По итогам рассмотрения дела о банкротстве суд может вынести одно из следующих решений:

1. Заключение мирового соглашения, которого стороны могут достигнуть на любой стадии судебного разбирательства по делу о банкротстве. Компромисс может быть достигнут в отношении перерасчета процентов, пересмотра графика внесения оплаты, снижения объема ежемесячных платежей и т.д. В мировом соглашении отражаются все договоренности между сторонами.

В этом случае должник:

1.1. Сохранит свое имущество.

1.2. Сэкономит на судебных издержках.

1.3. Погашает долги на иных условиях, согласованных с банком.

Как правило, мировое соглашение невыгодно обеим сторонам. Отсутствие у заемщика ценного имущества приведет к тому, что банк заберет залоговое жилье, даже если один из собственников - несовершеннолетний.

2. Реструктуризация. Банк может отказать в ее оформлении для ипотеки до признания гражданина банкротом.

Однако реструктуризация возможна при соблюдении следующих условий:

2.1. У физлица нет судимости за экономические преступления.

2.2. Получаемого должником дохода достаточно для проживания и оплаты платежей по обновленным условиям.

2.3. Физическое лицо не проходило процедуру банкротства в течение 5 последних лет.

Оформить реструктуризацию ипотеки можно при условии, что должник сможет погасить задолженность в течение последующих трех лет. Для того чтобы рассчитать размер ежемесячного платежа, суд фиксирует сумму долга, и начисленную по процентам сумму, и делит все на 36.

Благодаря реструктуризации ипотеки появляется возможность:

• остановить начисление штрафов и пени;
  
• запретить звонки из банка или коллекторских компаний;
  
• прекратить исполнительные производства, за исключением долгов по алиментам

3. Реализация имущества должника. Эта процедура подробно описана в следующем пункте.

После признания судом банкротства физического лица, приставы получают уведомление о том, что исполнительное производство должно быть прекращено.

Реализация объектов собственности должника производится в том случае, когда сторонам не удаётся достичь мирового соглашения в деле о банкротстве, либо доходов заемщика недостаточно для реструктуризации ипотеки.

При этом финансовый управляющий:

1. Проводит оценку и опись имущества.
   
   
2. Организует торги для его продажи.
   
   

Торги могут проходить в несколько этапов. Стоимость имущества должника будет все меньше на каждом очередном из таких этапов реализации. То имущество, которое не удаётся продать, возвращается банкроту.

Право первоочередного выкупа предоставляется обанкротившемуся лицу. К примеру, он может занять деньги у родственников, чтобы выкупить собственную квартиру или дом по цене, которая будет ниже рыночной.

Вырученные от продажи имущества деньги направляются на погашение имеющегося долга. Если их сумма окажется недостаточной, то долги списываются, а дело о банкротстве физического лица по ипотеке прекращается.