Банкротство физических лиц с ипотекой в 2024 году: риски и последствия

    Российское законодательство определяет, что банкротом может быть признана не только развалившаяся фирма, но и физическое лицо, которое не способно погасить долги перед кредиторами. Процедура банкротства физического лица достаточно длительная и сложная. Она связана со множеством нюансов, которые нужно хорошо изучить, перед тем как обращаться в суд с заявлением на ее инициирование. Особенно важно изучить все юридические тонкости банкротства гражданам с долговыми обязательствами по ипотеке.

    Банки активно привлекают граждан брать ипотечные займы, ввиду чего их количество ежегодно растет. Прямо пропорционально растет и число просроченных кредитов, что связано с нестабильной финансовой ситуацией. Это обстоятельство стало причиной необходимости принятия закона, который позволял бы решать вопросы с легальным невозвратом долгов физических лиц кредиторам.

    Так, в 2015 году в закон "О несостоятельности (банкротстве)" были внесены поправки, которые дали физлицам возможность официально заявлять о своей несостоятельности. Он позволяет законно списывать любые кредиты и долги, включая ипотеку. В том случае, когда гражданин не способен справиться с имеющимися у него обязательствами перед кредиторами и допускает просрочки по жилищному или иному кредиту, он имеет право обратиться в Арбитражный суд, чтобы инициировать процедуру банкротства.

    Банкротство физических лиц с ипотекой имеет определенный механизм, состоящий из нескольких этапов. Подробнее о них, а также о других особенностях неплатежеспособности физического лица по ипотеке, будет рассказано далее.

    Содержание

    Цена услуги

    Стоимость банкротства
    с ипотекой под ключ
    от 15 000 рублей
    в месяц
    Стоимость банкротства
    с ипотекой под ключ
    от 15 000 ₽
    в месяц

    Кого могут признать банкротом?

    С 2020 года банкротство гражданина может быть признано во внесудебном порядке через МФЦ. С соответствующим заявлением в отделение могут обратиться россияне, общий размер долга по кредитам которых не превышает 500 тысяч рублей. Если сумма задолженности больше, то процедура банкротства проводится через Арбитражный суд.

    Под банкротством физического лица понимается его неспособность самостоятельно оплатить свои долги перед кредиторами.

    При которой государство на законных основаниях списывает финансовые обязательства, в том числе:
    • ипотеку;
    • залог;
    • кредит и другие виды займов.

    Признание физического лица банкротом зависит от следующих условий:
    • отсутствие непогашенной судимости по статье за экономические преступления;
    • получаемый должником доход не позволяет закрыть долговые обязательства даже при условии реструктуризации;
    • планируемое банкротство будет первым за последние пять лет;
    • причины, повлекшие финансовую несостоятельность и образование долгов, являются объективными.

    Все перечисленные пункты учитываются Арбитражным судом, а также проводятся конкретные шаги на пути к признанию банкротства гражданина. Все эти шаги можно пройти самостоятельно, либо доверить это непростое дело квалифицированным юристам услуги которых предоставляет юридическая компания НССД.

    Банкротство при ипотеке по шагам

    Признание физического лица банкротом по ипотеке - это процесс, который состоит из нескольких последовательных этапов. Каждый из них требует внимательности и ответственного подхода, ведь в той или иной степени влияет на итоговое решение, которое будет принято судом. Если у заемщика нет уверенности в том, что пройти все эти этапы самостоятельно ему под силу, лучше доверить их прохождение опытным юристам, получить консультацию которых можно в НССД.

    Далее подробно разобран каждый этап банкротства физлица по ипотеке.

    Шаг 1. Принятие решения о банкротстве

    Прежде всего гражданин должен оценить все риски и решить, стоит ли ему проходить процедуру признания банкротства по ипотеке, либо необходимо найти другой вариант решения проблемы с погашением долгов по кредиту.

    Этот этап важен по той причине, что должник может потерять залоговое жилье. Это касается не только новостроек, но и недвижимости, приобретенной на вторичном рынке. Любое жилье подлежит реализации, а вырученные средства направляются на погашение долга по ипотеке и штрафам, начисленным за просрочку платежей.

    В перечень имущества, которое может быть изъято у должника, входит:
    • движимое имущество, стоимость которого более 50 тысяч рублей;
    • залоговое имущество;
    • недвижимое имущество, если оно не является единственным (залоговая недвижимость подлежит реализации).

    Суд не имеет право взыскать:
    • мебель;
    • личное имущество гражданина;
    • автомобиль, находящийся в пользовании у должника с инвалидностью;
    • единственное жилье;
    • часть совместно нажитого в браке имущества, принадлежащую супруге или супругу банкрота;
    • имущество, необходимое для получения дохода.
    Важно понимать, что заемщик, который не способен выполнить свои ипотечные обязательства перед банком, рискует потерять залоговую недвижимость.

    Кроме этого стоит обратить внимание на то, что в судебной практике РФ случались отмены всех сделок, совершенных должником в течение последних трех лет, включая переоформление квартиры, дома или другой недвижимости на родственника.

    Шаг 2. Подготовка документов

    Если решение об инициации банкротства физического лица по ипотеке принято, нужно переходить к следующему этапу. Для этого требуется собрать пакет документов.

    Увеличить шансы на принятие Арбитражным судом решения в пользу должника можно, если приложить к пакету документов все доказательства его неспособности закрыть имеющиеся кредитные обязательства.

    Кроме этого нужно:
    • уточнить текущее материальное положение;
    • предоставить точную информацию об общем размере задолженности.

    Кроме этого, к пакету документов можно приложить письменный отказ банковской организации в реструктуризации (но это необязательный документ).

    Список долгов должен включать их суммы и названия кредиторов. Если кто-либо из них будет пропущен, долги по нему не спишутся.

    Закон определяет, что, при инициации дела о банкротстве физического лица в суд нужно передать следующий перечень документов:
    • паспорт;
    • свидетельства о рождении детей и заключении брака, брачный контракт (при его наличии);
    • СНИЛС, ИНН и бумаги, подтверждающие отсутствие у должника статуса ИП;
    • договоры по имеющимся кредитам, а также выписки о задолженностях и начисленных по ним штрафах;
    • документальное подтверждение фактов, которые привели к ухудшению финансового положения заявителя (медицинская справка о получении инвалидности и прочее);
    • заявление с указанием причин, на основании которых гражданин должен быть признан банкротом.

    На этом этапе дела о банкротстве должник оплачивает работу финансового управляющего и госпошлину. С этой целью он вносит необходимую сумму на депозитный счет суда. Далее на время судебного производства на все его счета, имущество и зарплатные карты накладывается арест.

    Шаг 3. Подача заявления в арбитражный суд

    Заявление на банкротство подаётся лично должником посредством визита в Госорган, либо путем почтового отправления. Подать ее может и представитель, на которого он оформил нотариальную доверенность.

    Вместе с заявлением об инициации банкротства в судебную инстанцию передается и собранный пакет документов, перечисленных в предыдущем пункте. На вынесение решения о принятии заявления отводится 5 дней, которые отсчитываются с момента подачи заявления на банкротство. За это время сотрудники Арбитражного суда проверяют предоставленные документы, после чего объявят о дате, в которую будет проведено первое судебное заседание по делу о банкротстве.

    Шаг 4. Участие в судебном разбирательстве

    Четвертый этап требует участия финансового управляющего.

    Воспользоваться его услугами финансового управляющего можно, если обратиться в СРО. Подавая заявление в суд, должнику необходимо указать в нем СРО, из которой он просит назначить финансового управляющего. Такое назначение происходит в течение нескольких дней. В случае, если указанная в заявлении должника СРО откажет в назначении финансового управляющего, суд предложит ему выбрать другую саморегулируемую организацию. Если должнику не удастся найти арбитражного управляющего в течение 3 месяцев, то процедура будет прекращена.

    Этот специалист:

    • ведет процедуру банкротства;
    • проверяет материальное положение должника;
    • общается с кредиторами;
    • организует торги для реализации имущества;
    • распределяет конкурсную массу;
    • составляет отчет, на основе которого суд выносит решение о списании или не списании долга.

    В том случае, когда финансовый управляющий не будет назначен указанной в заявлении физического лица саморегулируемой организации, арбитражный суд может назначить его в принудительном порядке. Это связано с тем, что ведение дела о банкротстве без участия этого специалиста по закону невозможно.

    С началом судебных заседаний по признанию физического лица несостоятельным по кредитным обязательствам, кредиторы получают от суда копии заявления. Кроме этого все кредиторы получают уведомление о проведении процедуры банкротства.

    По итогам рассмотрения дела о банкротстве суд может вынести одно из следующих решений:

    1. Заключение мирового соглашения, которого стороны могут достигнуть на любой стадии судебного разбирательства по делу о банкротстве. Компромисс может быть достигнут в отношении перерасчета процентов, пересмотра графика внесения оплаты, снижения объема ежемесячных платежей и т.д. В мировом соглашении отражаются все договоренности между сторонами.

    В этом случае должник:

    1.1. Сохранит свое имущество.

    1.2. Сэкономит на судебных издержках.

    1.3. Погашает долги на иных условиях, согласованных с банком.

    Как правило, мировое соглашение невыгодно обеим сторонам. Отсутствие у заемщика ценного имущества приведет к тому, что банк заберет залоговое жилье, даже если один из собственников - несовершеннолетний.

    2. Реструктуризация. Банк может отказать в ее оформлении для ипотеки до признания гражданина банкротом.

    Однако реструктуризация возможна при соблюдении следующих условий:

    2.1. У физлица нет судимости за экономические преступления.

    2.2. Получаемого должником дохода достаточно для проживания и оплаты платежей по обновленным условиям.

    2.3. Физическое лицо не проходило процедуру банкротства в течение 5 последних лет.

    Оформить реструктуризацию ипотеки можно при условии, что должник сможет погасить задолженность в течение последующих трех лет. Для того чтобы рассчитать размер ежемесячного платежа, суд фиксирует сумму долга, и начисленную по процентам сумму, и делит все на 36.

    Благодаря реструктуризации ипотеки появляется возможность:

    • остановить начисление штрафов и пени;
    • запретить звонки из банка или коллекторских компаний;
    • прекратить исполнительные производства, за исключением долгов по алиментам

    3. Реализация имущества должника. Эта процедура подробно описана в следующем пункте.

    После признания судом банкротства физического лица, приставы получают уведомление о том, что исполнительное производство должно быть прекращено.

    Шаг 5. Продажа ипотечного жилья и погашение кредита

    Реализация объектов собственности должника производится в том случае, когда сторонам не удаётся достичь мирового соглашения в деле о банкротстве, либо доходов заемщика недостаточно для реструктуризации ипотеки.

    При этом финансовый управляющий:

    1. Проводит оценку и опись имущества.

    2. Организует торги для его продажи.

    Торги могут проходить в несколько этапов. Стоимость имущества должника будет все меньше на каждом очередном из таких этапов реализации. То имущество, которое не удаётся продать, возвращается банкроту.

    Право первоочередного выкупа предоставляется обанкротившемуся лицу. К примеру, он может занять деньги у родственников, чтобы выкупить собственную квартиру или дом по цене, которая будет ниже рыночной.

    Вырученные от продажи имущества деньги направляются на погашение имеющегося долга. Если их сумма окажется недостаточной, то долги списываются, а дело о банкротстве физического лица по ипотеке прекращается.

    Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве?

    Известно, что суд не может лишить должника единственного жилья. Однако ипотечная квартира таковым не является. Это залоговое жилье, которое принадлежит кредитной организации (банку) до момента, пока заемщик не выплатит ипотеку. По этой причине данная недвижимость реализуется на торгах в обязательном порядке. При этом не имеет значения материнский капитал или несовершеннолетние, прописанные в квартире. В этом случае в деле о банкротстве по ипотеке примут участие органы опеки, но залоговая недвижимость все равно будет продана.

    Сохранить ипотечную недвижимость можно только в случае:

    • мирового соглашения;
    • реструктуризации.
    Если должник имеет в собственности еще одну квартиру или дом (не залоговый), то согласно гражданско-процессуальному кодексу эта недвижимость признается единственным жильем и не включается в перечень объектов, подлежащих реализации на торгах.

    Можно ли сохранить квартиру до банкротства?

    Перед тем как обращаться в суд с заявлением об инициировании дела о банкротстве физического лица, нужно попытаться решить вопрос с задолженностью по ипотеке. Впоследствии эти старания будут учтены судебной инстанцией.

    Способы закрыть долги по ипотеке, не прибегая к банкротству

    • Кредитные каникулы
      Под ними понимается период, в течение которого заемщик ничего не платит, но ему продолжают начисляться проценты. Основной долг распределяется на будущие платежи. Такой вариант подойдет гражданам, которые столкнулись с временными трудностями при выплате ипотеки. Однако кредитные каникулы дают не все банки.
    • Рефинансирование
      В этом случае речь идет о пересчете ипотеки под более низкий процент. Для этого можно подать заявку в тот банк, где была оформлена ипотека, либо найти кредитора, который предлагает заем под меньший процент. К рефинансированию лучше прибегать до просрочки в момент, когда заемщик осознает невозможность погашать долг на текущих условиях.
    • Реструктуризация
      Подразумевает изменение условий погашения кредита с учетом доходов заемщика. Как правило, в рамках реструктуризации ипотеки увеличивают срок кредитования, в результате чего сумма ежемесячных платежей становится меньше.
    • Рассрочка через "ДОМ.РФ"
      Программа господдержки, которая доступна для многодетных семей. Эта программа предполагает, что государство помогает семьям с тремя и более детьми погасить часть ипотечного кредита, выделяя с этой целью 450 тысяч рублей.
    • Вывод
      обанкротившегося созаемщика из ипотеки или замена его на другого.
    Перечисленные меры направлены на сохранение ипотечной квартиры до инициации банкротства физических лиц с ипотекой.

    Если банкротится созаемщик

    Нередко ипотеку оформляет не один человек. В сделке может фигурировать и созаемщик, на котором лежит такая же ответственность за выплату заемных средств. Созаемщик обладает идентичными правами на недвижимость. Как правило, речь идет о супругах.

    У созаемщика есть возможность спасти квартиру или другую недвижимость, если он займется этим еще до начала дела о банкротстве. Для этого нужно досрочно закрыть кредиты, а далее заемщик может инициировать банкротство. Процедуру нужно проводить, только воспользовавшись услугами квалифицированного юриста, который сможет не только провести консультацию, но оценить ситуацию конкретного должника и учесть все риски, на основании чего найдет оптимальное решение.

    Совершенно другая ситуация имеет место при банкротстве созаемщика.

    В этом случае банк порекомендует основному заемщику по ипотеке:

    1. Вывести из ипотечного кредита созаемщика, который является потенциальным банкротом. Гражданин может переоформить сделку на себя в том случае, когда уровень его дохода позволяет это сделать.
    2. Заменить неплатежеспособного заемщика на другого. Им должен стать гражданин с достаточным уровнем дохода.
    Любое из этих действий нужно совершить до подачи в суд заявления на банкротство. После начала процедуры уже ничего нельзя сделать

    Рассчитайте стоимость процедуры онлайн

    Вы можете воспользоваться нашим калькулятором, чтобы предварительно оценить, сколько будет стоить банкротство в вашем случае. Приблизительная цена в месяц указана на сайте, но консультация поможет вам точнее определить нужную сумму. Не переживайте: мы подберем ежемесячные платежи так, чтобы вам было комфортно.

    Может ли банк инициировать банкротство?

    Банковская организация может выступить инициатором банкротства заемщика, если он не вносил ежемесячные платежи в течение 3 месяцев. С учётом этого нужно сразу обращаться в банк с попытками решить вопрос о вариантах погашения долга, если возможности платить по кредиту нет.

    Если дело о банкротстве физического лица начато по инициативе банка, заемщик имеет право оспорить предъявляемые ему претензии. С этой целью необходимо предоставить доказательства о постоянном доходе, чтобы подтвердить возможность погасить ипотечный кредит.

    Дадут ли ипотеку после банкротства?

    Банкротство гражданина не накладывает запретов на взятие ипотеки или других кредитов. Но лучше сначала попытаться улучшить кредитную историю, оформляя небольшие кредиты. Рекомендуется накапливать деньги на первоначальный взнос при покупке жилья в ипотеку. В этом случае шансы на одобрение ипотечной заявки будут намного выше.

    Можно ли банкротиться во второй раз?

    Да, физическое лицо может быть признано банкротом во второй раз, но спустя 5 лет после завершения первого дела о банкротстве.

    Дело о неплатежеспособности гражданина может быть инициировано и до истечения указанного срока, если в суд с заявлением на банкротство обратится кредитор. Однако в этом случае долги не спишутся, и заемщик будет обязан погасить имеющиеся у него обязательства.

    Возможна ли отсрочка реализации квартиры в рамках банкротства?

    Если с заявлением на банкротство в суд обратился банк, и заемщик не в состоянии вернуться в установленный кредитным договором график платежей до начала судебного заседания, то ипотечная квартира будет реализована. В этом случае банкрот вправе попросить об отсрочке исполнения решения суда, предоставив доказательства уважительных причин.

    Обычно ее срок не превышает 12 месяцев при условии, что:

    • кредитор не возражает;
    • общий размер долговых обязательств не превышает стоимость залога.

    Стоит ли пользоваться услугами юристов

    При наличии желания сохранить ипотечную квартиру при банкротстве гражданина необходимо привлечь к делу квалифицированного юриста по банкротству физических лиц по ипотеке. Юридическая помощь компетентного и опытного специалиста позволит выбраться из долговой ямы с минимальными затратами денег, сил и времени.

    Юристы "Национальной Службы Списания Долгов" (НССД, сайт: https://nssd.su/) помогут должникам максимально безболезненно пройти процедуру банкротства по ипотеке.

    Профессионалы возьмут на себя:

    • Подготовку документов и заявления на банкротство в суд
    • Защиту от утечки информации о деле по признанию банкротства

    • Доказательство финансовой несостоятельности гражданина в суде
    • Защиту от коллекторов, приставов и т.д.
    Записаться на прием и получить консультацию у одного из специалистов НССД можно в удобное время, чтобы получить первичную консультацию и составить план действий в рамках процедуры банкротства. Услуги юристов службы максимально упростят этот достаточно сложный процесс.

    Последствия

    Признание физического лица банкротом позволяет списать непосильные долги, имеющиеся перед кредиторами, законно. На время ведения дела о банкротстве приостанавливается начисление пени, процентов и штрафов, в результате чего долг заемщика не растёт. Начало банкротства также останавливает звонки от кредиторов и коллекторов, и приостанавливает судебное производство.

    Однако банкротство физических лиц также влечет негативные последствия:
    1. Запрет на трудовую деятельность в статусе генерального директора или главного бухгалтера юридического лица, который действителен в течение 3 лет.
    2. Необходимость в течение 5 лет уведомлять о своем положении при каждом обращении в банк.
    3. Аннулирование сделок, заключенных в течение последних 3 лет при наличии просрочек по кредитам.

    Вопрос-ответ

    • 1. В каком размере выплачивается вознаграждение финансовому управляющему, который ведет дело о банкротстве?
      Оно равно 7% от суммы, полученной после реализации залоговой квартиры.
    • 2. Как проходит процедура финансовой несостоятельности гражданина с несовершеннолетними детьми?
      Процесс банкротства проходит на стандартных условиях, но с привлечением органов опеки, представители которых защищают интересы детей в рамках дела о банкротстве.
    • 3. Что будет с военной ипотекой при банкротстве физического лица?
      По закону процедура банкротства проводится стандартно для военнослужащих, уволившихся и самостоятельно уплачивающих долг. Если гражданин проходит службу, и за него ипотеку погашает государство, то дело проходит по иным правилам. В практике Верховного суда есть случай, когда ипотечное жилье было изъято из конкурсной массы как льгота для военнослужащего.

    Истории наших клиентов

    Команда

    Ольга Хакимова
    Генеральный директор
    Координирую процессы компании и слежу за качеством наших услуг. Рада, когда люди наконец начинают тратить деньги на себя и близких, а не на обслуживание кредитов.
    Александр
    Директор по развитию
    Помогаю компании достигать новых высот и динамично развиваться. Моя миссия, чтобы о законной возможности списания долгов узнало и воспользовалось данной услугой как можно больше граждан России
    Евгений
    Юрист первичной консультации
    Всегда делаю подробный анализ задолженности клиента и нахожу оптимальное решение для самых сложных ситуаций, спасаю ваше имущество от торгов.
    Анна
    Юрист отдела сопровождения
    Я — ваш юрист отдела сопровождения. В перечень моих задач входит составление заявления о признании Вас банкротом, а также дальнейшая работа по приобщению процессуальных документов для успешного получения долгожданного статуса банкрота
    Юлия
    Юрист отдела сопровождения
    Подхожу к каждому делу ответственно и аккуратно. Занимаюсь полным юридическим сопровождением процедуры банкротства
    Анастасия
    Юрист первичной консультации
    Проведу для Вас профессиональную консультацию, помогу найти выход из любой нестандартной ситуации, составлю понятный и комфортный план для достижения финансовой свободы
    Алина
    Менеджер отдела сопровождения
    Забочусь о каждом клиенте, обеспечивая индивидуальный подход и учитывая ваши потребности. Провожу детальные консультации с клиентами, чтобы полностью понять вашу ситуацию и цели
    Дмитрий
    Менеджер отдела сопровождени
    Не могу думать ни о чем как о клиентах, с момента образования долгов и до момента их списания! Провожу правовой анализ вашей ситуации, подготавливаю пакет документов и стою на страже вашего спокойствия
    Загрузить еще
    Мы подберем индивидуальное решение Вашей проблемы