Банкротство физических лиц: последствия для должника и его родственников

В ходе процедуры банкротства в долги могут включаться обязательства по:

• долгам физлицам (договора займа, расписки);
  
• заемным средствам, в том числе ипотеке и кредитным договорам, в которых должник выступал поручителем;
  
• микрозаймам, взятым в МФО;
  
• налогам;
  
• оплате коммунальных услуг;
  
• штрафам;
  
• решению суда.
  
  

Действие закона № 127-ФЗ от 22.10.2002 года не распространяется на:

• возмещение по суду ущерба (жизни и здоровью, морального);
  
• долги, возникшие после подачи заявления, а также не указанные в нем;
  
• алименты.
  

Освобождение от этих платежей законом не предусмотрено.

Однозначного ответа на вопрос «стоит ли рисковать?» не существует. Иной раз у должника просто нет другого выхода, кроме как объявить себя банкротом и на время передать часть своих прав арбитражному управляющему. Чтобы не совершать ошибок, в остальных случаях придется взвешивать все «за» и «против» и принимать решение самостоятельно. Лучший вариант – делать это с помощью опытного юриста. Неподготовленному человеку сделать это непросто, даже если он выучит наизусть все соответствующие законы и перелопатит пол интернета.

Расходы – лишь один из важных факторов, которые стоит учесть. При оформлении через МФЦ процедура бесплатна. Если же вы подадите заявление в суд при обязательствах свыше полумиллиона рублей, вы потратите не менее 40 тысяч (на практике обычно значительно больше). Так, только фиксированная плата управляющему, не считая процентов, составит 25 тыс. руб. Ценник же «банкротства под ключ» составляет от 120 до 150 тыс. руб. и выше.

Условия реструктуризации регламентируются в ст. 213.11–213.29 Закона о банкротстве. Рассмотрим, как происходит эта юридическая процедура, в общих чертах.

При объявлении гражданина банкротом его финансовое положение несколько стабилизируется, так как:

1. К нему перестают применять пени, штрафы, неустойки, начисление процентов и иные финансовые санкции.
   
   
2. Прекращаются исполнительные производства, касающиеся данного физлица.
   
   

Учитывая данный факт, суд может принять решение о введении реструктуризации вместо того, чтобы пускать имущество должника с молотка на торгах. Эта процедура вводится на срок до 36 месяцев. За этот период, определенный судом, банкрот должен рассчитаться с кредиторами. Если у заемщика нет подтвержденного стабильного дохода, достаточного для покрытия долговых обязательств, рассчитывать на реструктуризацию не стоит.

Судебные органы чаще принимают решение пустить имущество гражданина с молотка. Эта процедура является более выгодной для должника по сравнению с реструктуризацией.

Если гражданин РФ готов объявить себя банкротом в судебном порядке, он может рассчитывать на следующие варианты развития событий:

• Введение плана реструктуризации (сущность этой процедуры раскрыта в предшествующем разделе).
  
  
• Суд принимает решение о реализации имущества должника и передачи части его имущественных прав управляющему. Последний проверяет, является ли объем полученных прав достаточным для покрытия имеющихся задолженностей, и вносит соответствующую информацию в отчет. Этот отчет передается в суд, и на его основании судья принимает решение о направлении средств на закрытие долговых обязательств, либо их полном или частичном списании.
  
  
• Достижение мирового соглашения с заимодавцами.
  
  

Если процедура банкротства оформляется не через МФЦ, ограничения для физического лица начинают действовать с момента подачи заявления в суд.

После прекращения производства по признанию физлица банкротом либо окончания процедуры реализации имущества в отношении заемщика действует ряд временных ограничений (ст. 213.30 127ФЗ). Рассмотрим последствия признания гражданина банкротом.

Многими дело о банкротстве видится способом выбраться из долговой ямы с минимальными потерями. Чаще всего именно так и стоит воспринимать эту процедуру. Однако некоторые граждане уверены, что, даже избавившись от внимания управляющего и кредиторов, они продолжают нести на себе «пожизненное финансовое клеймо».

Это не так. Напротив, если вы «в долгах, как в шелках», и не будете ничего предпринимать по этому поводу, то скорее поставите на себе пресловутое «финансовое клеймо», которое не раз аукнется и при попытке получить кредит в банке, и при трудоустройстве на приличную работу.

Ограничения определены в ст. 213.11 Закона о несостоятельности. Если говорить кратко, они сводятся к запрету распоряжаться денежными средствами и имуществом. При этом значительная часть прав гражданина делегируется арбитражному управляющему.

Ограничения действуют и в процессе реструктуризации. Если же план реструктуризации провален либо судом изначально было принято решение о реализации имущества гражданина, имущественные права должника ограничиваются еще больше, а банковские карты передаются финансовому управляющему.

При реализации полномочия на заключение имущественных сделок, а также получение от третьих лиц и передачу им денежных средств или имущества переходят к арбитражному управляющему. Ограничения действуют вплоть до расчета с кредиторами и закрытия дела о банкротстве.

Можете изучить перечень последствий признания гражданина банкротом в ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ хоть под микроскопом, запрета на выезд за границу вы там не найдете. Потому что его там нет. Признание финансовой несостоятельности не является основанием для ограничения свободы передвижения. Об этом вам скажет любой юрист.

Иное дело, что запрет может ввести арбитражный суд, если есть причины полагать, что заемщик скроется за рубежом и таким образом уклонится от выполнения обязательств перед кредиторами.

Хорошая новость: количество дел, в которых суд одобрил запрещение неплатежеспособному заемщику покидать Россию, находится на уровне статистической погрешности (около 1%). Но даже если вам запретят покидать территорию России, грамотный юрист с высокой степенью вероятности сможет добиться отмены запрета. Шансы выше, если у заемщика есть основания для срочного отъезда за рубеж. Например, обучение в иностранном учебном заведении, заболевание близкого родственника и так далее.

В конкурсную массу, идущую на погашение задолженностей, могут включаться все источники доходов и все имущество за немногочисленными исключениями. Так, взыскание не накладывается на средства в размере прожиточного минимума, пенсии, пособия и выплаты по содержанию несовершеннолетних детей (алиментам), а также предметы домашнего обихода и личные вещи, кроме имущества, которое внесено в официальные госреестры. В конкурсную массу не вносится и единственное жилье.

Взыскание в рамках процедуры банкротства не накладывается на единственное жилье должника и земельный участок, на котором оно находится. Иное дело – дом или квартира, взятые в ипотеку, то есть, выступающие в качестве залога. Об этом вам скажет любой юрист.

Другое имущество, не попадающее в конкурсную массу:

• Имущество, используемое для профессионального занятия, стоимостью до 100 МРОТ.
  
• Личные вещи, не представляющие собой предметы роскоши.
  
• Если процедура банкротства инициирована в отношении человека с ограниченными возможностями, в конкурсную массу может не попасть не только инвалидная коляска, но и личное авто.
  

Инициируя процедуру банкротства, гражданин должен отдавать себе отчет, что суд, арбитражный управляющий и кредиторы будут изучать «под микроскопом» все его сделки за последние 36 месяцев. Однозначно не будут оспорены продажа или дарение единственного жилья и сделки, заключенные до взятия на себя долговых обязательств. И столь же однозначно будет уделено самое пристальное внимание сделкам, снижающим конкурсную массу и вызывающим сомнения в добросовестности заемщика.

У процедуры банкротства имеются не только минусы, но и плюсы. Собственно, если бы их не было, не было бы и желающих объявить себя банкротом. Главный плюс – списание долгов перед кредиторами: другими физическими лицами, предприятиями, кредитно-банковскими учреждениями и государственными структурами. Но есть и другие положительные моменты.

Таблица. Процедура банкротства физических лиц, последствия, которые можно считать положительными для должника.

Если речь идет про банкротство физического лица, какие последствия ждут его близких? Ниже рассмотрим этот вопрос по отношению к супругу (супруге) должника и другим его родственникам.

Муж (жена) должника чаще других родственников страдает от последствий признания банкротом второй половины из-за статуса совместной собственности, даже если речь идет о гражданском браке. И нет гарантии, что в конкурсную массу попадут только дома, автомобили и дорогие украшения. Случаются инциденты, когда от избыточного рвения приставы снимают за долги даже межкомнатные двери и сантехнику. Причем, супруг (супруга) банкрота получит хоть какие-то деньги лишь в том случае, если после реализации имущества и покрытия задолженностей кредиторам хоть что-то останется.

Да, если, например, муж объявляет себя банкротом, а машина записана на жену, купленный в браке автомобиль все равно будет считаться совместной собственностью. Иная ситуация, когда ранее заключен брачный контракт, в котором четко прописано, что чьей собственностью является.

Или же произведен раздел имущества, при этом:

1. Подтверждающие документы должны быть нотариально заверены.
   
   
2. Раздел имущества и заключение брачного контракта непосредственно до или во время процедуры банкротства 100% вызовет подозрения со всеми вытекающими.

Если неплатежеспособный заемщик незадолго до процедуры банкротства пытается снизить конкурсную массу, переписывая имущество на сыновей, дочерей и других родственников, незамеченным этот факт не останется. Все сомнительные юридические сделки с огромной долей вероятности будут оспорены.

Тетям, дядям, братьям, сестрам и другим родственникам банкрота стоит ждать негативных последствий в том случае, если у них есть с ним общая долевая собственность. Например, когда должнику принадлежит часть жилья или доля в бизнесе. Остальным собственникам придется либо выкупать долю банкрота, либо мириться с тем фактом, что после реализации конкурсной массы у них появится новый совладелец со стороны.

Рассматривая вопрос, к чему приводит банкротство, зачастую не затрагивают очень важный для должника момент: признание банкротом неравнозначно списанию долгов. Это два разных события. Первое займет до трех месяцев. Второе может и вовсе не наступить.

Об этом вам наверняка «забудут» сообщить недобросовестные дельцы, озвучивая стоимость и условия оказания услуги «банкротство под ключ». Запомните, если единственная гарантия, которую вам дают, заключается в признании вас банкротом, вам не дают ничего.

При реструктуризации долги не списываются. Избавиться от чрезмерного долгового бремени получится лишь в том случае, если суд примет решение о реализации имущества и временном делегировании части ваших имущественных прав финансовому управляющему. Эта процедура зачастую длится более полугода.

В «Национальной Службе Списания Долгов» (г. Москва) мы предлагаем прописанные в договоре гарантии по избавлению от долговых обязательств. Работаем официально и прозрачно, беремся даже за сложные дела. Мы помогаем добиться главной цели – списать долги клиентов.