Кредит после банкротства физического лица

    Автор статьи:
    Ольга Хакимова
    20.12.2023
    Дата публикации:
    628
    Просмотры:
    10 мин
    Время прочтения:
    Хотите избавиться от всех долгов?
    Бесплатная консультация наших специалистов позволит сопоставить риски и сделать первые шаги к банкротству.
    Оставьте заявку на услуги нашей компании, и в течение 15 минут мы свяжемся с вами
    Оставляя заявку, вы соглашаетесь на обработку своих персональных данных
    За первый квартал текущего года порядка 76 тысяч россиян были признаны банкротами. Их количество выросло на 40% по сравнению с численностью обанкротившихся граждан за аналогичный период прошлого года. К сожалению, процедура признания финансовой несостоятельности для многих является единственным способом избавиться от долгов, которые нет возможности погасить.

    Нередко банкротство ассоциируется с запретом на получение кредитов, ведь сведения о нем заносятся в кредитную историю физлица. Действительно, получить заемные средства банкротам не так просто. Однако на текущий момент в России не принято законов, которые устанавливали бы запрет на любые виды займов для россиян, прошедших процедуру банкротства через суд или по упрощенной системе. Какова же причина сложностей, и как на самом деле обстоят дела с кредитованием банкротов? Разберемся в статье.

    Содержание

    Что такое банкротство физического лица и каковы последствия этой процедуры

    Понятие "банкротство физического лица" описывается как официально признанная действующим законодательством неспособность в полном объеме закрыть имеющиеся долговые обязательства, либо осуществить обязательные платежные операции.

    Процедура банкротства – единственный законный способ списать долги перед:
    • кредиторами;
    • налоговыми органами;
    • службой жилищно-коммунального хозяйства и т.д.

    Институт банкротства существует исключительно для добросовестных заемщиков. Банкротом не будет признан гражданин, у которого есть финансовая возможность покрыть долги, но при этом отсутствует желание это делать. В процессе установления банкротства физлица проводится тщательная проверка его реального материального положения.

    Российское законодательство определяет два пути признания человека банкротом:

    1. Посредством обращения кредитора или непосредственно должника в Арбитражный суд с заявлением, установленного образца. Такое обращение обязательно для граждан, общая сумма задолженности которых составляет полмиллиона рублей и более. Сюда входят долги по кредитам или ипотеке, а также задолженности по уплате налогов, штрафам и т.д. Для того чтобы инициировать процедуру неплатежеспособности такого должника, необходимо обратиться в Арбитражный суд с соответствующим заявлением. Минимальный срок между такими процедурами – 5 лет.


    Признание банкротства физического лица через суд требует обязательного участия в деле финансового управляющего. Его выбирают из числа специалистов саморегулируемой организации арбитражных управляющих, указанной инициатором процесса банкротства. Именно финансовый управляющий является посредником между должником, судебной инстанцией и кредиторами. Его обязанности включают полное ведение дела.

    Средняя длительность процедуры банкротства находится в пределах от 8 до 10 месяцев. Признание обоснованности заявления судом выступает поводом для прекращения начисления пеней кредиторами, и дело поступает под контроль финансового управляющего.


    Далее возможна:

    • Реструктуризация, подразумевающая внесение изменений в условия, на которых заёмщик закрывает долги. Основание для реструктуризации – наличие стабильного дохода, объем которого позволяет погасить долг в течение 36 месяцев. Процедура не проводится в отношении человека, привлекавшегося к уголовной ответственности за экономические преступления Также реструктуризация невозможна для физлица, признанного банкротом в срок менее пяти лет назад или прибегавшего к реструктуризации в период, не превышающий восьми лет.

    • Реализация имущества, находящегося в собственности должника. В ее ходе финансовый управляющий реализует имущество заемщика на торгах. Реализации не подлежит единственное жилье должника и предметы первой необходимости.

    Полученные по итогам реализации собственности средства переводятся на счета кредиторов. Если они не покрывают долги в полном объёме, то оставшаяся их часть списывается. Сведения об этом передаются в суд для внесения соответствующей записи в дело, и процесс закрывается решением суда. Мировое соглашение, наступающее тогда, когда сторонам удастся достичь договорённости об изменении сроков погашения задолженности, либо ее полном или частичном списании.
    2. Через многофункциональный центр. Этот вариант известен также как внесудебное банкротство и считается упрощённым. Он подходит для граждан, совокупный объем долга которых находится в пределах от 50 до 500 тысяч рублей.


    Важным условием выступает:

    • Отсутствие в собственности у должника движимого или недвижимого имущества, средства, вырученные от продажи которого смогли бы полностью закрыть имеющийся долг.

    • Отсутствие дохода, который можно было бы направить на выплату долговых обязательств.

    • Закрытие исполнительного производства по ст. 46 ч. 1 п. 4.

    При признании физлица банкротом через МФЦ специалист центра проверяет, соблюдаются ли правила процедуры, и вносит соответствующую запись в ЕФРСБ.

    Подтверждение банкротства физического лица через Арбитражный суд – процедура, которая не относится к бесплатным.


    Ее стоимость различна для разных ситуаций и включает следующие основные статьи:

    • госпошлину;

    • депозит в суд;

    • публикации в общественно-политической газете "Коммерсантъ" о реализации собственности должника и реструктуризации его долгов;

    • плата за размещение информации о процедуре неплатежеспособности физлица на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве;

    • почтовые издержки.

    С учётом перечисленных выше пунктов уместно говорить о том, что стоимость стандартной процедуры банкротства гражданина РФ составляет минимум 40 тысяч рублей. Упрощённая форма (через МФЦ) доступна бесплатно.

    В ситуации, когда гражданин не способен закрыть имеющиеся долговые обязательства в установленный договором срок, специалисты в области закона и права дают совет оперативно начать процедуру банкротства. Это один из главных способов избежать проблем в будущем и упростить свою жизнь.
    Последствия официального установления неплатежеспособности физического лица затрагивают:

    1. Непосредственно должника. Такие последствия выражаются в невозможности:

    1.1. В течение трех лет становиться членом управления юридическим лицом (ООО, ЗАО, ОАО и другие формы). В этот же период нельзя вступать в состав управления финансово-кредитной компании на протяжении последующих 10 лет с момента объявления банкротства.

    1.2. В течение пяти лет обращаться в Арбитражный суд или МФЦ с заявлением о повторном признании банкротства.

    Кроме этого банкрот обязуется в течение пяти лет сообщать о своем текущем статусе потенциальному кредитору при намерении оформить заём (ссуду, ипотеку, рассрочку и другие).

    Положительным последствием банкротства физлица является списание его долгов в полном объеме или частично. В ходе процедуры устанавливается имущество должника, которое можно продать на торгах с целью закрытия имеющейся задолженности. Если вырученных средств не хватает на то, чтобы закрыть долг полностью, закрывают какую-то его часть. То, что останется после данных манипуляций, в большинстве случаев списывается.

    2. Супруга или супругу банкрота при условии наличия совместно нажитого имущества (за исключением жилья). Последняя реализуется, и финансовый управляющий определяет долю должника в общем объеме вырученных средств, которая направляется на покрытие имеющихся долговых обязательств. Доля супруги или супруга банкрота поступает в его распоряжение.

    3. Иждивенцев обанкротившегося гражданина, включая инвалидов, детей несовершеннолетнего возраста и т.д. Указанные лица каждый месяц получают содержание от финансового управляющего, равное прожиточному минимуму, установленному по региону регистрации.

    4. Законных наследников, которые наследуют не только деньги и имущество, но и долги.

    5. Кредиторов, среди которых банковские учреждения, налоговая служба и прочие органы. В том случае, когда должник располагает избыточным имуществом (автомобиль, вторая квартира, дача), последнее подлежит реализации на торгах. Полученные средства распределяются между кредиторами.

    Вероятность получения кредита в большей степени зависит не от статуса заемщика, а от его кредитной истории. Наличие в ней множественных просрочек – повод для отказа в одобрении заявки на заём. Это означает, что как можно скорейшее признание физического лица банкротом позволит минимизировать число просрочек, что, в конечном итоге, повысит шансы на получение заемных средств.

    Возможность получения кредита после банкротства

    На законодательном уровне не установлен запрет на получение официально признанным банкротом любого вида займа (кредита, ипотеки, ссуды и т.д.). Поэтому он может подать заявку на кредитование в банковское учреждение, как только процедура банкротства будет завершена. Подача пакета документации в банковскую организацию для обанкротившегося гражданина проходит в соответствии с теми же правилами, что действуют для всех россиян. Отличие состоит лишь в необходимости сообщить о своем текущем статусе.

    Однако гарантии того, что эта заявка будет одобрена, нет. Несмотря на то, что по закону кредитор не может отказать в выдаче заемных средств только по причине банкротства физлица, отказ возможен. Дело в том, что кредитный договор заключается не с каждым заявителем.

    По причине того, что кредитная история банкрота обнуляется после процедуры банкротства, он рассматривается кредиторами как заемщик без какого-либо прошлого. В этом случае нельзя рассчитывать на получение кредита на большую сумму, ведь для этого придется заново выстраивать кредитную историю.
    • Банкрот как потенциальный заемщик имеет свои плюсы:
      • Отсутствие долгов, ведь они были списаны в ходе установления банкротства. Это повышает шансы того, что обанкротившееся физлицо будет исправно погашать новый кредит.

      • Невозможность повторного признания банкротства по инициативе физического лица в течение последующих пяти лет. При этом инициатором процедуры может стать кредитор с целью взыскания имеющегося долга.
    • Наряду с плюсами у обанкротившегося физического лица, рассчитывающего получить заём, есть и минусы:
      • Отсутствие в собственности имущества. Его не было у банкрота изначально, либо оно было продано на торгах с целью закрытия имевшихся долговых обязательств. В этом случае гражданин может взять автокредит или оформить ипотеку, ведь по данным видам займа залогом автоматически выступает приобретаемое имущество. Важно понимать, что список неприкосновенной для взыскания собственности включает единственное жилье физлица, его личные вещи, предметы мебели и т.д.
    Спустя более продолжительный период после процедуры банкротства физического лица можно претендовать на суммы побольше. Если платить по кредиту исправно, то со временем кредитная история будет заново построена, и физическое лицо сможет получать различные виды кредитов.

    Документы, необходимые для получения кредита после банкротства

    Физлицо, признанное неплатежеспособным и претендующее на получение кредита, подает в банковское учреждение тот же пакет документов, что установлен для любого гражданина РФ.

    Пакет обязательных бумаг включает документацию:

    • 1
      Подтверждающую личность – паспорт гражданина Российской Федерации, содержащий отметку о регистрации. Если регистрация временная, либо вовсе отсутствует, кредитор, скорее всего, выдвинет особые условия (например, погашение задолженности до момента истечения регистрации).
    • 2
      Об официальном трудоустройстве – копии всех страниц (включая пустых) трудовой книжки, заверенных нанимателем.
    • 3
      Отражающую информацию о получаемой потенциальным заемщиком зарплате или иных доходах – 2-НДФЛ. Также подтвердить доход можно, предоставив справку по форме конкретной банковской организации.
    Кроме основных документов могут потребоваться дополнительные бумаги, которые помогут увеличить шансы на одобрение заявки на банковский кредит.

    К ним относится:

    • 1
      Копия или оригинал загранпаспорта, в котором имеются отметки о выездах за границу в течение последнего года. Такие отметки выступают косвенным подтверждением состоятельности человека и его платежной дисциплины.
    • 2
      ИНН и СНИЛС, не входящие в обязательный пакет документов, но требующиеся во многих банках.
    • 3
      Свидетельство о браке, подтверждающее семейное положение заявителя.
    • 4
      Пенсионное удостоверение

    • 5
      Страховой полис.
    Необходимо заполнять заявку строго на основании требований конкретного кредитора. Важно указывать точные и правдивые персональные данные, избегая ошибок. Физические лица, признанные неплатежеспособными, обязуются указать свой текущий статус в заявке. При возникновении вопросов и сложностей в процессе заполнения заявки рекомендуется обратиться за помощью к представителю финансово-кредитной организации, в которую она подается.

    Повышение шансов на получение кредита после банкротства

    Существуют способы улучшения привлекательности банкротов как претендентов на получение заемных средств.

    С этой целью нужно:

    • Устроиться на постоянную работу официально. Непостоянство в плане трудоустройства получает негативную оценку от подавляющего большинства кредиторов.

    • Претендовать на заём, сумма которого не превышает текущий уровень среднего заработка заявителя. Это выступит гарантией способности погашать взятые на себя долговые обязательства.

    • Располагать движимым или недвижимым имуществом (землей, транспортным средством и т.д.). В данном случае можно рассчитывать на предоставление кредита с обеспечением.

    • Открыть депозит в банковском учреждении.
    Поиски кредитора необходимо начинать не с крупных, а с более мелких и молодых банков, либо МФО. Многие из таких организаций предоставляют первый кредит без процентов. Оформив в одной из них небольшой заём и погасив его вовремя, можно улучшить кредитную историю и получить возможность на предоставление большего по сумме займа.

    Кроме этого можно обратить внимание и на мобильных операторов, кредитующих онлайн, а также платежные системы, которые предлагают займы и карты с небольшим кредитным лимитом. Оформить заём в этом случае можно на сайте кредитора без визита в офис. Если вносить ежемесячные платежи по графику без задержек, в последующем появится возможность повысить лимит.

    Занимаясь поиском банковской организации для кредитования, не следует подавать заявки во все подряд. Это приведет к тому, что в кредитной истории физлица появится сразу несколько соответствующих отметок, что может натолкнуть потенциального кредитора на мысли о возможном мошенничестве.

    Признанное банкротом физическое лицо может подать заявку на заём в любое время после окончания процедуры банкротства. При этом значение имеют любые положительные изменения, связанные с материальным положением банкрота.

    Реабилитация финансовой репутации включает:

    • Микрозайм, оформленный в МФО на короткий период, платежи по которому производятся вовремя без просрочек.

    • Получение кредитной карты (физической или онлайн), которой нужно воспользоваться хотя бы однократно и своевременно закрыть долг.

    • Оформление потребительского кредита, который так же необходимо погашать вовремя.

    • Поручительство в кредитном договоре третьих лиц.

    • Банковскую услугу "Кредитный доктор".

    Перечисленные действия в первую очередь направлены на повышение кредитного рейтинга банкрота, а не на решение его материальных сложностей. В этом вопросе также важна своевременная оплата услуг жилищно-коммунального хозяйства, уплата налогов и сборов и т.д.

    Рассчитайте стоимость процедуры онлайн

    Условия кредитования для заемщиков после банкротства

    Граждане, официально признанные неплатежеспособными, в течение первого года после завершения соответствующей процедуры могут претендовать только на небольшие суммы заемных средств. Со временем можно рассчитывать на потребительские кредиты более крупных размеров, при условии постепенного выращивания новой кредитной истории. Кроме этого банкротам доступны такие типы кредитов как под залог имущества, либо с поручительством.

    Физлицу, прошедшему процедуру признания неплатежеспособности, следует приготовиться к тому, что на рассмотрение его заявки банком уйдет больше времени. Это связано с проведением проверки факта наличия у заявителя каких-либо ресурсов после банкротства (средств на счете, акций, автомобиля, недвижимости и т.д.). Данные ресурсы выступают для кредитора гарантом покрытия долга потенциального клиента.

    Среди основных условий, на которых финансово-кредитные организации кредитуют банкротов:

    • Высокая процентная ставка.

    • Внесение на банковский счет депозита.

    • Оформление страховки.
    Для того чтобы занять средства на приемлемых условиях, нужно проанализировать представленные на кредитном рынке предложения различных компаний. С этой целью можно изучить информацию, опубликованную на сайтах различных кредиторов. Особого внимания банкротов заслуживают МФО, кредитные компании и небольшие банки, которые охотнее дают деньги взаймы неплатежеспособным гражданам.

    Еще более низкие процентные ставки предлагают ломбарды. Но занять деньги здесь можно только под залог имущества (драгоценности, бытовая техника и т.д.).

    Рекомендуется также изучить специальные банковские программы. В этом случае выгода для заемщика будет меньшей по сравнению с предыдущими вариантами. Однако появится реальный шанс построить новую финансовую историю и открыть доступ к более привлекательным кредитным продуктам.

    Риски получения кредита после банкротства и их минимизация

    Основные риски, связанные с признанием банкротства физлица и последующим его намерением получить заемные средства, заключаются в вероятности получения кредита на небольшую сумму. Это связано с тем, что кредитная история такого гражданина абсолютно чиста, и ее необходимо выращивать заново, чтобы открыть доступ к более внушительным займам. Кроме того отсутствующее в большинстве случаев у банкрота имущество лишает потенциального кредитора гарантий на принудительное взыскание долга по кредиту в том случае, если заемщик не сможет добровольно погасить его в оговоренный срок.

    Среди прочих рисков стоит упомянуть более высокую процентную ставку по кредиту, предоставляемому неплатежеспособному клиенту. В данном случае высокий процент устанавливается банковской организацией намерено с целью обезопасить себя от возможных просрочек по ежемесячным кредитным взносам.

    Финансовые риски для банкрота, собирающегося оформить кредит, сводятся и к дополнительным затратам. Нередко финансово-кредитные организации указывают в качестве обязательного условия оформление страховки, которое сопряжено с денежными затратами клиента.


    Минимизация упомянутых рисков возможна при:

    1. Предоставлении в банк бумаг, подтверждающих текущую и будущую материальную благонадежность потенциального клиента.

    2. Исключении попыток скрыть статус банкрота.

    3. Подаче заявки в финансово-кредитную организацию, которая не выступала кредитором в процедуре банкротства физлица.

    4. Отсутствии попыток взять крупный заём.

    5. Подачи заявки в банк, в котором открыт зарплатный счет.

    Физическому лицу, прошедшему процедуру банкротства и собирающемуся брать новый заём, нужно знать эти моменты:

    • Действующее законодательство не наделяет кредиторов правом отказа в выдаче займов несостоятельным гражданам. Поэтому обанкротившиеся физлица могут рассчитывать на кредитование после процедуры банкротства.

    • Выращивание новой кредитной истории займет какое-то время, в течение которого банкроту придется соглашаться на непривлекательные для него кредитные продукты. Однако это необходимо для реабилитации кредитного рейтинга.

    Заключение

    Для многих россиян признание неплатежеспособности – единственный способ избавиться от долгов, с которыми они не способны справиться. Процедура проводится в строгом соответствии с действующим законодательством и требует участия компетентного финансового управляющего.

    Банкротом признается только человек, который действительно не располагает ресурсами, позволяющими ему частично или полностью закрыть долговые обязательства. Процедура банкротства предполагает тщательную проверку, и, если в ее ходе устанавливается факт наличия таких ресурсов, то гражданин признается банкротом, а выявленные ресурсы направляются на реализацию для получения средств на полное или частичное погашение долга. Поэтому не стоит инициировать процесс тогда, когда есть возможность рассчитаться с долгами, а лучше самостоятельно покрыть долговые обязательства.

    Банкротство для физлица, который имеет долговые обязательства, но не способен их закрыть, имеет некоторые преимущества:

    1. Прекращение увеличения долгов ввиду остановки начисления пени.

    2. Отсутствие звонков, сообщений и визитов коллекторов, которые лишаются права обращаться к должнику с момента признания гражданина банкротом.

    3. Приостановление исполнительных производств, в результате чего наложенный на собственность должника арест снимается.

    Несмотря на то, что банкротство избавляет гражданина от долговых тягот, оно становится причиной ряда ограничений, включая сложности с получением новых кредитов. Часто банки отказывают банкротам в кредитовании.

    Для того чтобы минимизировать эти сложности и риски, связанные с кредитованием банкротов, следует:

    • Тщательно изучить кредитные программы различных компаний.

    • Связаться с представителями нескольких банков и выяснить, какие условия кредитования будут действовать в конкретном случае.

    • Попытаться найти поручителя, что позволит рассчитывать на предоставление большей суммы займа под приемлемый процент.

    • Оформить кредитную карту.

    • Обратиться в юридическую компанию с целью найти грамотного юриста. Он доступно расскажет о тонкостях законодательства в области банкротства физлиц и их кредитования, а также поможет с вопросами, касающимися получения кредита банкротом.

      Вопрос-ответ

      • Может ли банкрот рассчитывать на рефинансирование (перекредитование) нового займа?
        В том случае, когда клиент банка, включая официально признанного банкрота, не имеет возможности погасить имеющиеся долговые обязательства на действующих условиях, он может обратиться в кредитовавшую его компанию с просьбой о рефинансировании долга.

        Окончательное решение в каждом случае принимает кредитующая организация.
      • Какие банки кредитуют обанкротившихся физических лиц?
        Далее перечислены банковские организации, которые могут рассмотреть кредитную заявку банкрота в индивидуальном порядке и одобрить ее в течение первого года после подтверждения неплатежеспособности. Но для этого заемщик должен подтвердить высокий уровень дохода, а также предоставить залог или поручителя.

        В список входит:

        • Альфа Банк.
        • ВТБ.
        • Сбербанк.
        • Абсолют Банк.
        • Банк Восточный.
        • Газпромбанк.
        • Почта Банк.

        Подробнее узнать об условиях предоставления заемных средств банкротам в любом из указанных банков можно на официальном сайте компании.
      • Как узнать, дадут ли кредит после признания физлица финансово несостоятельным?
        С этой целью банкрот должен отправить заявку на кредит в финансово-кредитную организацию. Далее остается только ждать ее обработки и окончательного решения.
      • Является ли отказ в кредитовании банкрота законным?
        Действующее в стране законодательство определяет, что банковская организация не обязана объяснять причину, по которой заявка на получение кредитных средств была отклонена.
      • Дадут ли крупный кредит бывшему банкроту?
        Ни один государственный закон, принятый в России на текущий момент, не устанавливает запрет на выдачу заемных средств действующим или бывшим банкротам. Банковские организации индивидуально рассматривают заявку каждого клиента и принимают окончательное решение об оказании услуг кредитования. При этом во внимание принимается ряд факторов (наличие постоянного рабочего места, уровень дохода, предоставление залога и т.д.).
      • Может ли банкрот получить кредитную карту?
        Законодательство РФ не предусматривает ограничений по получению физлицами, прошедшими процедуру банкротства, кредитных карт. Для их оформления нужно обратиться в кредитную организацию с требуемым пакетом документов. Ответ о возможности оформить карту даст представитель банка.

      Стоимость услуги

      Банкротство до 10 млн рублей
      от 15 000 ₽
      задолженность от 200 000 до 10 000 000 рублей
      Автор публикации
      Об авторе
      Ольга Хакимова
      Генеральный директор
      Координирую процессы компании и слежу за качеством наших услуг. Рада, когда люди наконец начинают тратить деньги на себя и близких, а не на обслуживание кредитов.
      Поделиться:
      Мы подберем индивидуальное решение Вашей проблемы