Реструктуризация долгов при банкротстве гражданина

Достаточно распространено ошибочное мнение о том, что при запуске процедуры банкротства должника объявляют финансово несостоятельным и распродают его имущество. На самом же деле события далеко не всегда идут по такому сценарию. В соответствии с действующей редакцией Федерального закона №127, который регламентирует процедуру банкротства, доступно проведение реструктуризации задолженности. В этом случае составляется новый график погашения долгов. Эксперты Национальной Службы Списания Долгов расскажут пользователям подробнее, что представляет собой реструктуризация долга при банкротстве гражданина-физического лица, какой порядок ее реализации, преимущества и недостатки.

Содержание:

• Что такое реструктуризация при банкротстве физического лица
• Преимущества и недостатки реструктуризации для гражданина
• Какие последствия бывают у процедуры реструктуризации?
• Кто может стать претендентом на реструктуризацию?
• Как проходит процедура реструктуризации
• Заключение

Что такое реструктуризация при банкротстве физического лица

Реструктуризация подразумевает изменение условий погашения задолженности для восстановления платежеспособности гражданина. Основная задача этой процедуры сводится к тому, чтобы новый график и суммы закрытия долгов должны улучшить финансовое положение гражданина, позволить ему на более комфортных условиях закрывать долг.

Требования к восстановлению платежеспособности гражданина на лучших условиях изложены в параграфе 1.1 Главы XIX ФЗ №127. Кроме того, стоит отметить основные способы реструктуризации, которые выражены в изменении условий исполнения должником имеющихся обязательств. Это может включать следующие меры:

• Снижение процентной ставки по кредиту;

• Отмена (частично или в полном объеме) штрафных санкций – пеней, неустоек, повышенного процента;

• Продление срока действия кредитного договора;

• Уменьшение общей суммы задолженности;

• Списание части задолженности;

• Предоставление кредитных каникул.

Указанные способы могут применяться как по отдельности, так и в комбинации.

Реструктуризация нацелена в первую очередь на то, чтобы помочь должнику с восстановлением платежеспособности при появлении финансовых проблем.

Стоит отметить, что такой сценарий выгоден всем сторонам – как самому должнику, так и кредитору. Первый сохраняет все свое имущество, а второй – получает причитающиеся ему деньги, хоть и с небольшими уступками по времени или сумме.

Важно указать и тот факт, что интересы кредитора защищены законодательно. При рассмотрении дела в суде о банкротстве график выплат в ходе реструктуризации утверждается не только судьей и финансовым управляющим, но и собранием кредиторов.

Преимущества и недостатки реструктуризации для гражданина

Процедура реструктуризации долгов имеет свои положительные и отрицательные стороны для физического лица, которого хотят объявить банкротом. Среди основных плюсов этого процесса выделяются:

• Улучшение условий исполнения финансовых обязательств.
  

• Сокращение долговой нагрузки за счет отмены штрафов, продления сроков погашения долга.
  

• Возможность замедлить процедуру банкротства с помощью времени, которое требуется кредиторам, суду и управляющему на согласование нового графика закрытия долга.
  

• Невозможность проведения процедуры распродажи имущества, которое принадлежит гражданину.
  

Для кредитора процедура реструктуризации долга имеет одно главное преимущество – возможность получить всю или существенную часть долга на приемлемых условиях.

Однако у процедуры есть и свои недостатки, которые сказываются как на особенностях проведения реструктуризации, так и на дальнейшем развитии событий:

• Процедура согласования отличается своей сложностью, требованиями к утверждению нового графика не только должником, но и финансовым управляющим, судом, кредитором.
  

• Предъявление дополнительных требований, чтобы можно было перейти к процессу реструктуризации.
  

О последнем пункте стоит рассказать подробней. К дополнительным требованиям относятся: отсутствие судимости у должника, наличие постоянного дохода. Кроме того, у физического лица не должно быть других планов реструктуризации на этапе исполнении или нарушенных ранее. Дополнительно у гражданина не может быть административных правонарушений, связанных с банкротством или хищением или их срок давности должен пройти. Суд также учитывает факт отсутствия признаков, которые говорят о фиктивном банкротстве.

Какие последствия бывают у процедуры реструктуризации?

В законодательстве закреплены некоторые последствия, которые предусмотрены при переходе на стадию реструктуризации в процессе банкротства. Они работаю вплоть до момента, пока не будет исполнен новый график погашения долга в полном объеме. Среди основных пунктов, которые стоит отметить, выделяются:

• Возможность распоряжаться суммами более 50 тысяч рублей в месяц только с разрешения финансового управляющего;

• Заморозка начисления любых процентов или штрафов в отношении действующих долгов;

• Прекращение действующих исполнительных производств, которые были открыты на момент утверждения графика выплат;

• Возможность оформить новые займы или кредиты только после разрешения от управляющего;

• Запрет на дарение или обмен любого имущества, находящегося в собственности должника.

Кто может стать претендентом на реструктуризацию?

Реструктуризация возможна при условии, что должник стремится восстановить платежеспособность и кредиторы согласны с предложенным планом. Определяет возможность проведения реструктуризации финансовый управляющий и суд. Чаще всего процесс реструктуризации более выгоден для всех сторон дела, его стоит рассматривать, если нет желания списать долги.

Как проходит процедура реструктуризации

Законодательство устанавливает порядок проведения процедуры реструктуризации. Она предусматривает определенные действия каждого из участников дела о банкротстве:

• Разрабатывается план реструктуризации. В нем содержатся данные о долгах, сведения об активах и источниках дохода, график погашения задолженности, окончательный срок исполнения гражданином имеющихся обязательств.
  

• Утверждение плана кредиторами. На собрании с участием кредиторов (представителей) принимается решение большинством голосов с учетом их доли.

• Согласование плана с судьей. Реструктуризация в отношении гражданина вводится после согласования его с судьей. После этого он должен исправно соблюдать новые условия исполнения финансовых обязательств.

Если будут нарушены новые сроки погашения долгов, то произойдет процесс перехода к следующему этапу объявления финансовой несостоятельности гражданина. Это приведет к изъятию и реализации имущества должника (единственное жилье защищено законом) и дальнейшему списанию долгов.

Заключение

Решение о проведении реструктуризации долгов требует составление четкого плана, который утверждается судом. Процедура может длиться не один год, пока физическое лицо – должник не выполнит план и не реализует все свои обязательства перед кредиторами. Она позволяет сохранить имущество, но бывает не всегда удобной, если вы хотите в короткий срок избавиться от всех имеющихся долговых обязательств.

Нужна подробная консультация по реструктуризации долгов, банкротству? – Обратитесь за помощью к специалистам нашей компании. Они подробно расскажут о порядке действий на первичной бесплатной консультации, помогут принять оптимальное решение для вашей ситуации.