Особенности процедуры реструктуризации части долга

Процедура реструктуризации долга позволяет улучшить финансовое положение должника и получить причитающиеся деньги кредитору. Однако у этой процедуры есть свои подводные камни. Например, банк может просто отказаться проводить реструктуризацию, или потребуется потратить много времени и сил, а также внести определенные денежные средства, которые могут сделать саму процедуру бессмысленной (при небольшой сумме долга и необходимости обращения в арбитражный суд). Эксперты Национальной Службы Списания Долгов расскажут об особенностях реструктуризации, а также о том, когда можно провести реструктуризацию части долга по кредиту.

О реструктуризации кратко

Процедура реструктуризации может быть банковской или судебной. В первом случае кредитор договаривается с должником об изменении графика платежей, размера, сроков, процентной ставки и других параметров задолженности для того, чтобы должник мог справляться со своими финансовыми обязательствами. Во втором случае реструктуризация проводится по решению суда с участием финансового управляющего, который разрабатывает конкретный план реструктуризации, добивается его одобрения у кредиторов и у суда. Если план реструктуризации был утвержден судом, но должник-физическое лицо не исполняет его, то запускается реализация имущества.

Если первый вариант – договориться с банком полюбовно не требует дополнительных вложений, то второй приводит к дополнительным расходам, что в целом может сделать эту процедуру бессмысленной или невыгодной. В этом случае проще довести дело до банкротства.

Однако и банковская реструктуризация имеет серьезный недостаток. Как правило, банк предлагает не самые лучшие условия для «оздоровления» финансового состояния должника-физического лица. Например, при пролонгации договора и снижении ежемесячных платежей увеличится переплата банку. В случае предоставления кредитных каникул, проценты по кредиту будут продолжать начисляться, а из-за увеличения срока кредитования должника снова ждёт переплата.

Возможны ситуации, когда гражданин может провести реструктуризацию части долга. Это случается, если кредитор удостоверится, что у должника-физического лица нет возможности возместить необходимые суммы. Тогда банк может согласиться на уплату определенной части долга, а затем списать оставшуюся. Но, опять же, процедура проводится на усмотрение банка. Организация может также продать долг коллекторам, если должник сможет оплатить только небольшую часть своего долга.

Реструктуризация или рефинансирование?

Стоит отметить, что многие путают эти понятия. В отличие от реструктуризации, процедура рефинансирования доступна только для заёмщиков, которые не успели допустить просрочек. Они могут оформить кредит на более выгодных условиях в другом банке или в этом для закрытия проблемного кредитного продукта, условия которого менее выгодные. Тем самым снижается размер платежей и переплата. Другими словами, кредитный договор заключается снова с другим кредитором. Обязательное условие для проведения такой процедуры – отсутствие просроченной задолженности, поскольку при выдаче нового займа кредитор проверяет платёжеспособность и кредитный рейтинг, как при обычном кредите.

Виды реструктуризации

Реструктуризация долга физического лица по кредиту подразумевает пересмотр условий договора. Существует несколько вариантов, по которым кредитор может пойти на уступки в случае, если он столкнется с проблемным займом:

• Пролонгация. Позволяет сократить размер регулярных платежей за счет увеличения сроков кредитования. Нужно понимать, что в этом случае размер переплаты значительно вырастет, хотя платить станет комфортнее.
  

• Кредитные каникулы. Представляют собой отсрочку платежей на определенный срок. В этом случае выплаты могут полностью остановиться или уплачиваться только проценты.
  

• Изменение валюты. Конвертация будет актуальна только в случае, если произошла девальвация.
  

• Рефинансирование. Банк может предложить процедуру рефинансирования вместо реструктуризации. Но такой вид рефинансирования можно получить только в банке, где имеется просроченная задолженность.
  

• Списание долга или его части. Применяется для совершенно безнадежных случаев, когда организация получает выгоду от того, что избавляется от невозвратного займа и разблокирует резервы.
  

• Реализация имущества, принадлежащего заемщику, для покрытия части долга.
  

• Снижение процентной ставки. Применяется для постоянных клиентов с хорошим кредитным рейтингом.
  

• Банкротство. При банкротстве через суд назначается финансовый управляющий, который определяет текущее положение дел, реальность проблем, а затем составляет план реструктуризации, утверждает его у кредиторов и в суде. Если суд сочтет план неисполнимым, запускается процедура реализации имущества и полное списание долгов.
  

Исходя из практики, указанные схемы в чистом виде применяются крайне редко. Часто банки объединяют и дополняют их для получения наиболее выгодного результата. Например, при пролонгации часто списывают штрафы и неустойки.

Требования для граждан, которые хотят начать процедуру реструктуризации

Законодательство Российской Федерации предъявляет ряд требований для физических лиц, желающих вступить в процедуру реструктуризации в судебном порядке. Они выглядят следующим образом:

• Наличие официального дохода на момент подачи заявления в арбитражный суд, за счет которого будет погашаться задолженность перед кредиторами.
  

• Отсутствие непогашенной судимости за экономические преступления.
  

• Истечение срока действия административного наказания за некоторые правонарушения (фиктивное банкротство, мелкое хищение и т.д.).
  

• Отсутствие реструктуризации или банкротства за последние 5 лет.

Если гражданин не соответствует перечисленным требованиям, арбитражный суд выносит решение о введении следующего этапа процедуры банкротства – реализации имущества должника (при наличии возможности).

К чему приводит реструктуризация долгов?

Реструктуризация долга, как и его части, приводит к ограничениям гражданина в реализации его прав:

• Возможность распоряжаться суммами более 50 тысяч рублей в месяц только с разрешения финансового управляющего.
  

• Заморозка начисления любых процентов или штрафов в отношении действующих долгов.
  

• Прекращение действующих исполнительных производств, которые были открыты на момент утверждения графика выплат.

Юристы Национальной Службы Списания Долгов помогут разобраться вам во всех юридических тонкостях при финансовых проблемах. Записывайтесь на бесплатную консультацию и получите индивидуальное решение конкретно вашей ситуации.