Реструктуризация долга по кредиту

При оформлении кредита в банке мало кто задумывается о возникновении серьезных финансовых сложностей, которые могут помешать в выплате долга. Сокращение дохода, увольнение, болезнь – все это может привести к проблемам с исполнением долговых обязательств. Именно для таких случаев предусмотрена процедура реструктуризации кредита. Она подразумевает изменение условий кредитования для заемщика, оказавшегося в сложной ситуации. Для упрощения условий кредита можно обратиться в банк или добиться пересмотра кредитных условий через суд. Эксперты Национальной Службы Списания долгов расскажут об особенностях проведения этой процедуры, основных этапах, подводных камнях, а также отличиях реструктуризации от рефинансирования и банкротства.

Содержание:

• Чего можно добиться благодаря реструктуризации
• Чем реструктуризация кредита отличается от рефинансирования?
• Отличие реструктуризации от банкротства
• Чем отличается реструктуризация от банка и через суд
• Стоит ли проводить реструктуризацию?
• Как осуществить реструктуризацию?

Чего можно добиться благодаря реструктуризации

Упрощение условий кредита позволяет снизить долговую нагрузку несколькими способами. При проведении реструктуризации долга по кредиту можно:

• Отсрочить погашение основного долга. В течение определенного периода можно выплачивать только проценты по кредиту, а погашение тела долга отложить на потом.

• Увеличить срок кредитования. Это позволяет сократить ежемесячный платеж, однако переплата по кредиту вырастет.

• Снизить процентную ставку по кредиту. На такие уступки банк идет не очень часто, ведь он не хочет терять прибыль, однако такой вариант все же возможен.

• Списать начисленные проценты и штрафы, которые возникли по кредиту.

Реструктуризация может быть оформлена на любую просроченную (или еще нет) задолженность. Для этого нужно собрать документы, подтверждающие ухудшение финансового положения, и обратиться в банк или начать процедуру судебной реструктуризации долга.

Чем реструктуризация кредита отличается от рефинансирования?

Реструктуризация значительно отличается от рефинансирования. При реструктуризации без участия судебных органов пересмотр условий по кредиту может быть далеко не в пользу гражданина. Например, при увеличении срока кредитования с целью сокращения ежемесячных платежей может значительно увеличиться переплата.

Рефинансирование кредита можно взять как в банке с проблемной задолженностью, так и в сторонней финансовой организации. Это, по сути, кредит для закрытия кредита. Только рефинансирование позволяет получить более выгодные условия кредитования, например, сократить процентную ставку и размер платежа. Однако стоит понимать, что рефинансировать могут далеко не любой кредит, да и не каждый банк возьмется это делать, если у должника есть просроченная задолженность. При принятии решения банк опирается на кредитный рейтинг должника. Повторимся: рефинансирование – это кредит для закрытия кредита. А если были допущены просрочки или уровень дохода банк посчитает недостаточным, то и очередной кредит вам вряд ли одобрят.

Отличие реструктуризации от банкротства

При банкротстве заемщик может потерять свое имущество в ходе его реализации для погашения задолженности (или ее части) перед кредиторами. При проведении процедуры банкротства сохраняется единственное жилье, личные вещи и предметы повседневного обихода, денежные средства, рабочий инструмент и оборудование.

Реструктуризация через суд, по сути, является одним из этапов банкротства. При ее оформлении можно избежать изъятия имущества и пересмотреть условия кредитного договора. Однако договориться будет сложнее, чем напрямую через банк. Потребуется сотрудничать с финансовым управляющим, подбирать условия, которые подойдут для должника и банка, которые одобрит финансовый управляющий. Кроме этого, при реструктуризации долга через суд, при возникновении очередных проблем с выплатой задолженности в установленный срок может запуститься процесс реализации имущества должника.

Чем отличается реструктуризация от банка и через суд

При реструктуризации через банк финансовая организация может пойти вам навстречу и реструктуризировать кредит на подходящих для вас условиях. Не потребуется предпринимать дополнительные действия или взаимодействовать с третьими лицами. Однако банк может отказать в проведении процедуры, если у вас низкий кредитный рейтинг, отсутствуют объективные причины доверять вам, или вы не смогли предоставить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения.

Суд потребует предоставить информацию о непогашенных судимостях, актуальных уголовных и административных делах, наличии банкротства или реструктуризации в течение 8 лет до текущего момента. Кроме того, потребуется предоставить достоверные сведения о финансах и имуществе.

Общими требованиями для банка и суда будут:

• Стабильный доход. Заемщик должен осуществлять платежи в банк, поэтому необходимо подтвердить доходы.

• Подтверждение факта сокращения доходов. Предоставляется, если доходы сократились на 30% и более.

• Подтвердить отсутствие банкротства в течение последних пяти лет, это же касается и процедуры реструктуризации.

Стоит ли проводить реструктуризацию?

Если кратко отвечать на этот вопрос, то ответ – «да, стоит». Реструктуризировать кредит лучше, чем погрязнуть в просрочках. Просрочки приводят к неприятностям, например, начислению штрафов, ухудшению кредитной истории. При этом банк может обратиться в суд или продать просрочку коллекторам. Реструктуризация поможет избежать таких проблем.

Но банк может предложить невыгодные условия, например, увеличить переплату по кредиту. При этом финансовая организация не обязана реструктурировать долг и проводить изменение условий договора с физическим лицом.

Нужно тщательно взвесить предложение банка и решить для себя, подойдет ли эта процедура для вас, или лучше воспользоваться рефинансированием, оформить кредитные каникулы или вовсе задуматься о банкротстве, если любой из вариантов не изменит вашего финансового положения.

Как осуществить реструктуризацию?

Для начала необходимо обратиться в банк и узнать, возможно ли изменить договор в процессе процедуры реструктуризации. Обратите внимание, что менять условия можно не только потребительского кредита, но и ипотеки, автокредита, кредитной карты. В последнем случае чаще всего кредитку закрывают, а долг преобразуют в кредит наличными, который необходимо будет гасить в соответствии со стандартным графиком. Для проведения реструктуризации необходимо:

• Обратиться в поддержку банка или посетить офис кредитной организации.

• Собрать документы по списку банка и передать их в службу поддержки или в офис.

• Дождаться решения финансовой организации. Чаще всего это занимает до 5 дней. В это время вам могут звонить и задавать уточняющие вопросы.

• Получить предложение банка. В случае, если изменения договора одобрены, кредитор расскажет о новых условиях.

• Подписать дополнительное соглашение. Если условия подойдут, то можно подписать дополнительное соглашение или отказаться от него.

• Если банк откажет, можно постараться решить финансовую проблему и платить по графику или обратиться в другой банк за рефинансированием кредита физического лица.
  

Не забудьте взять официальный документ в случае отказа, который подтвердит отрицательное решение. В случае, если вы выйдете в просрочку и дело дойдет до суда, справка поможет повлиять на решение судьи, например, можно будет добиться списания части пеней.

Если у вас возникли финансовые сложности и проблемы с выплатой кредита – не стоит отчаиваться. Запишитесь на бесплатную первичную консультацию в компанию НССД. Наши эксперты рассмотрят ваше дело в индивидуальном порядке и предложат оптимальные пути решения проблемы, которые будут выгодны в первую очередь вам.