Плюсы и минусы банкротства

С октября 2015 года в соответствии с нормами ФЗ№ 127 «О несостоятельности (банкротстве)» каждый гражданин России, находящийся в трудном финансовом положении, может объявить себя банкротом через арбитражный суд. С сентября 2020 года стать банкротом можно и в упрощённом порядке, направив заявление в МФЦ. Сделать это можно только при соблюдении предусмотренных законом условий. Кто может подать заявление на банкротство, как списываются долги, какая задолженность списывается, а какая нет, какие плюсы и минусы получает гражданин после прохождения данной процедуры? Ответим на эти вопросы в нашей статье.

Содержание:

• Цели и задачи банкротства
• Кто может подать на банкротство
• Существуют ли долги, которые нельзя списать
• Минусы банкротства физического лица
• Плюсы банкротства физ лица
• Подведение итога

Цели и задачи банкротства

Основная цель банкротства физического лица – зафиксировать факт невозможности погашения гражданином образовавшихся перед кредиторами долгов течение 3 и более месяцев. Но автоматически это сделать невозможно. Задача банкрота – доказать свою неплатёжеспособность и добропорядочность и сделать это раньше, чем это могут сделать кредиторы.

Кто может подать на банкротство

Подать заявление о несостоятельности вправе любой совершеннолетний, дееспособный гражданин РФ или гражданин со статусом ИП, который не может в течение 3 месяцев подряд погашать свои долговые обязательства перед банками, МФО, налоговыми органами, коммунальными и иными обслуживающими организациями и иными юридическими лицами. При обращении в МФЦ размер долга должен составлять от 25 000 до 1 млн рублей.

В случае добровольной подачи банкротом заявления в арбитражный суд сумма задолженности должна составлять до 500 тысяч рублей. Если скопились долги в размере более полумиллиона рублей, то гражданин уже не может, а обязан обратиться в арбитражный суд. При нарушении такой нормы физическому лицу грозит административный штраф в соответствии со ст. 14.13 КоАП РФ (ч. 5) в размере 1 до 3 тысяч рублей. В арбитражный суд могут в любое время подать заявление и кредитор должника.

Общие требования для банкрота

При подаче обращения в МФЦ у гражданина не должно быть доходов и имущества. Все возбуждённые в отношении него исполнительные производства должны быть завершены.

Кроме этого, гражданин не должен:

• привлекаться ранее к ответственности за фиктивное банкротство, за экономические преступления и иметь непогашенную судимость;

• привлекаться к ответственности за сознательное уничтожение чужого имущества;

• в течение последних 5 лет перед подачей обращения проходить аналогичную процедуру несостоятельности.

Все указанные обстоятельства будут проверяться МФЦ или судом. Если, пример, человек брал большие кредиты, затем длительное время их не отдавал и у него вообще нет никакого имущества, то суд это может насторожить. Он может проверить все совершённые должником сделки с имуществом в течение 3 последних лет на их чистоту, порядочность и фиктивность.

Если будет обнаружено, что гражданин продал имущество по заниженной цене, подарил родственникам, специально его прячет, скрывает свои доходы, получает зарплату в конверте, сознательно искажает информацию или специально уклоняется от погашения долгов перед кредиторами при наличии доходов, то ему наверняка откажут в просьбе о признании банкротом.

Но Верховный Суд РФ, исходя из судебной практики при рассмотрении жалоб на решения арбитражных судов об отказе в банкротстве, сделал вывод, что простой гражданин не должен быть юридически грамотным и экономически подкованным. Если он взял, например, ипотечный кредит под выгодные проценты, затем взял деньги в банки под бытовые нужды, а потом ещё микрозаем на покупку лекарств, а затем по разным причинам не смог все эти займы погашать, то это не свидетельствует о его преднамеренности или неразумности. Банки и иные заемщики перед выдачей кредитов должны со своей стороны внимательно изучить финансовое положение и кредитную историю гражданина. Они вправе не выдавать кредиты при наличии каких-либо сомнений.

Ну и, наконец, если человек изначально имел стабильные доходы, получил большие кредиты, но затем по причине тяжёлой болезни, потери работы или потери постоянного кормильца не может погашать долги, то при наличии реальных доказательств он имеет хорошие возможности убедить суд в удовлетворении его требований о списании образовавшейся задолженности.

Существуют ли долги, которые нельзя списать

Перед тем как начать процедуру судебного банкротства, необходимо заранее иметь представление о том, на списание какой задолженности рассчитывать будет невозможно ни при каких обстоятельствах.

Нельзя будет избавиться от долгов по:

• алиментам и выплатам пособий на несовершеннолетних;

• присужденным судами штрафам при рассмотрении уголовных дел за экономическое мошенничество физического лица или за фиктивное банкротство;

• налоговым и бюджетным платежам, а также по к услугам ЖКХ, которые банкрот обязан платить в текущем порядке после принятия заявления и вынесения арбитражным судом решения о начале процедуры несостоятельности физического лица;

• присужденным уголовными или гражданскими судами выплатам за нанесённый другому гражданину морального или физического вреда;

• заработной плате и иным оплатам, которые должны выплачивать физические лица (ИП) своим сотрудникам, будучи работодателями.

Невозможно будет списать долги и в тех случаях, когда гражданин совершал сознательные нарушения перед кредиторами, скрывал от них свои доходы, старался передать или продать по низкой стоимости другим лицам своё имущество. В таких случаях судья наверняка будет на стороне кредитора и откажет физическому лицу в банкротстве.

Минусы банкротства физического лица

После начала процедуры судебного банкротства назначается финансовый управляющий, который следит за всеми средствами и имуществом должника.

Если должник не смог договориться с кредиторами и заключить с самого начала мировое соглашение, то возбуждается процедура реструктуризации. По договорённости сторон она может продлиться до 5 лет. Уже на этой стадии, а также на стадии реализации имущества банкрота поджидают основные минусы списания долгов.

В первую очередь обанкротившийся гражданин не сможет самостоятельно и без разрешения финансового управляющего совершать любые сделки с деньгами и со своим имуществом.

Невозможно будет самостоятельно:

• продавать транспортные средства, недвижимое имущество (квартиру, дом, землю), а также ценные бумаги, доли акционера в уставном капитале;

• дарить или продавать любое ценное имущество на сумму более 50 000 рублей;

• передавать своё имущество в залог;

• уступать права требования и переводить свои долговые обязательства;

• выдавать гарантии и быть поручителем;

• получать кредиты и займы и выдавать их;

• распоряжаться ежемесячно своими деньгами в размере до 50 000 рублей на себя и на каждого нетрудоспособного члена семьи.

Банкрот может открыть отдельный счёт в банке и пользоваться деньгами с разрешения финуправляющего. Если денег не хватает, то можно увеличить ежемесячный лимит, подав соответствующее ходатайство в арбитражный суд.

Если план реструктуризации не был подписан сторонами или же, когда банкрот перестал выполнять их условия, назначается процедура реализации имущества.

Арестовать денежные счета и имущество должника, наложить определённые ограничения могут только во время проведения процедуры несостоятельности.

В конкурсную массу будет включено всё имущество должника, кроме единственного жилья, единственного дома и земли, на которой он расположен, если недвижимость не находится в залоге. Также невозможно будет продать на торгах и то имущество, которое перечислено в статье 446 ГПК РФ).

Юристы НССД помогут уберечь ваше единственное жильё и иное ценное имущество, чтобы избежать их продажи. Как только процедура банкротства заканчивается, арест с банковских счетов и с имущества снимается, но физ лицо сталкивается ещё с несколькими негативными последствиями, избежать которых не получится.

Кроме того, что в течение 5 лет после окончания последнего процесса банкроту придётся постоянно предупреждать банки о своем статусе, что может привести к отказу в выдаче новых займов, к минусам относят:

• невозможность повторного внесудебного или судебного банкротства в течение 5 лет и открытия ИП в течение этого же срока;

• запрет в занятии руководящих и управляющих должностей в кредитных компаниях в течение 10 лет, в страховых компаниях, пенсионных и инвестиционных фондах или МФК в течение 5 лет, а также в других компаниях – 3 года.

При этом новые кредиторы должника, если в течение этих же 5 лет снова стали образовываться долги, имеют право по своей инициативе объявить о его банкротстве с учётом образовавшихся долгов в размере более полумиллиона рублей.

Плюсы банкротства физ лица

Если сравнивать основные плюсы банкротства, то их намного больше по сравнению с отрицательными последствиями, которые получают россияне от прохождения данной процедуры. По информации ЦБ РФ, кредитными продуктами пользуется около 50 млн Россиян, что составляет около 40% от трудоспособного населения. Именно поэтому всё больше граждан подают заявления о несостоятельности в МФЦ или в арбитражный суд.  

По данным «Национального центра банкротств», за период январь – сентябрь 2024 года в МФЦ обратилось 38 400 человек, что почти в 4,5 раза больше по сравнению с аналогичным периодом 2023 года. Половина из должников была пенсионерами.

В арбитражный суд с января по сентябрь нынешнего года подали заявления 300 600 человек, что на 50 тысяч больше прошлого года. Около 96% граждан инициировало эту процедуру самостоятельно. Люди рассчитывают максимально снизить финансовую нагрузку или же полностью списать данные долги с учётом всё большей популярности этого процесса.

Перечислим главные плюсы банкротства физических лиц:

• Доступность и открытость.

Эта процедура доступна и прозрачна. Подать заявление в МФЦ или в арбитражный суд вправе любой россиянин, который будет соответствовать указанным в законе требованиям. Со всей информацией о кредиторах, банкротах, проводящихся и завершённых этапах банкротства можно ознакомиться в любое время на сайте Федресурса.

• Возможность погашения полной или частичной задолженности.

Обанкротившийся гражданин через МФЦ или арбитражный суд может списать долги перед банками, МФО, налоговыми органами, жилищно-коммунальными и иными организациями. Алименты, детские пособия, компенсация материального вреда, причинённого другому гражданину, погасить нельзя.

• Возможность сохранения единственного жилья.

Закон не позволяет забрать в счёт долгов и продать на торгах единственную квартиру, единственный дом, участок земли, на которой он построен. Находящееся в залоге ипотечное жильё, по которому не был погашен кредит, может включаться в конкурсную массу. В 2023 году Верховный Суд РФ после рассмотрения нескольких судебных решений вынес определение. Оно рекомендует нижестоящим судам при рассмотрении дел по банкротным делам не выставлять единственное ипотечное жильё на торги в тех случаях, когда гражданин исправно погашает по нему кредиты, но имеет другие долги, которые стали основанием к возбуждению процедуры банкротства. Чтобы защитить имущественные интересы и жилищные права граждан, Госдума РФ планирует в 2025 году рассмотреть законопроект, позволяющий при рассмотрении банкротного дела не включать в конкурсную массу и единственное жильё, которое было приобретено по ипотечному кредиту, но ещё полностью не выплачено.

• Прекращение всех начатых исполнительных процессов.

По рассматриваемым долгам ещё до начала банкротного процесса будут полностью прекращены все начатые исполнительные производства. Но если у банкрота впоследствии будут появляться долги, то кредиторы вправе будут возбуждать новые исполнительные производства.

• Избавление от штрафов и пени.

После начала процедуры банкротства прекращается применение всех штрафных санкций, которые применяются кредиторами на основании подписанных договоров. Общая сумма долга фиксируется и перестаёт расти.

• Возможность получения новых кредитов.

Банки вправе выдавать новые кредиты банкроту, который проинформировал их о полученном статусе, но на практике получить такие займы на выгодных условиях не всегда возможно.

• Индивидуальная помощь во время процедуры.

Как только арбитражный судья возбуждает банкротное дело, из состава СРО выбирается и назначается финансовый управляющий. Он затем контролирует деньги и имущество банкрота, а также будет выполнять посреднические функции между банкротом, кредиторами и судьёй.

Чтобы процедура прошла эффективно, лучше изначально обратиться за помощью к юристам по банкротству компании «НССД».

Подведение итога

Таким образом, банкротство физического лица – это та процедура, которая доступна сегодня многим гражданам РФ, оказавшимся в затруднительном финансовом положении. Если вы попадаете под параметры банкрота, предусмотренные ФЗ №127, лучше не игнорировать сложившуюся ситуацию, а сразу взвесить все плюсы и минусы для должника, чтобы не усугубить ситуацию и не попасть ещё в более глубокую долговую яму.

После ознакомления с документами юристы «НССД» правильно оценят ваши перспективы, разработают план действий и возьмутся за дело, в результате чего вы не только не потеряете своё единственное жильё и другое ценное имущество, но и сможете рассчитывать на 100-процентное полное списание долгов в течение короткого промежутка времени.