Что такое реструктуризация?
Если физическое или юридическое лицо не может своевременно исполнять свои долговые обязательства, для избежания судебных разбирательств и процедуры банкротства можно воспользоваться реструктуризацией долга. Это позволяет снизить финансовую нагрузку, сохранив возможность закрыть все обязательства перед банком. Для этого изменяются условия кредитного договора, регулируемые ФЗ № 127 от 26.10.2022 года.
Альтернативные решения
Реструктуризация изменяет условия кредитного договора для снижения финансовой нагрузки на заемщика. Этот способ является наиболее простым вариантом сокращения выплат, но он не отменяет обязательств перед банком. Возможны альтернативы:
-
Рефинансирование. Его могут предложить как третьи лица, так и другие банки. Это перекредитование на более выгодных условиях, например, с большим сроком и меньшими платежами или с меньшими процентами.
-
Банкротство с дальнейшим вводом реализации имущества. Процедура признания заемщика неспособным выплачивать долги через суд или в упрощенном порядке через МФЦ. Она позволяет избавиться от долговых обязательств, но накладывает ряд ограничений.
Реструктуризация долга значительно отличается от этих альтернативных вариантов. Рассмотрим их подробнее.
Рефинансирование
Рефинансирование подходит только тем должникам, у которых идеальная кредитная история, нет просроченных долгов, а ключевая ставка ЦБ ниже, чем в момент оформления предыдущих кредитов. Особенно удобно рефинансирование, если долгов несколько: оно позволяет объединить их в один на новых условиях. Оформить его можно в любом банке, но потребуется одобрение. Рефинансирование по сути является повторным кредитованием, и банк может отказать в его проведении, как и в обычном кредите.
Банкротство
Банкротство – это процедура признания неплатежеспособности физического лица. Реструктуризация может быть этапом процедуры банкротства, но может и не иметь с ним ничего общего. В первом случае финансовый управляющий, кредитор, суд и должник устанавливают новые условия погашения долга. А при реструктуризации без участия суда договоренности достигаются между должником и банком в индивидуальном порядке, без привлечения третьих сторон. Чаще всего досудебное урегулирование приводит к менее выгодным условиям для заемщика. Судебная реструктуризация не может ухудшить его финансовое положение, поэтому юридическая помощь необходима и в досудебном, и в судебном порядке.
Условия для одобрения реструктуризации банков
План реструктуризации разрабатывается в соответствии с ФЗ №127. Это касается как добровольной реструктуризации через банк, так и через суд на этапе банкротства. Условия во многом схожи и включают общие требования:
-
Стабильный доход. Заемщик должен продолжать платежи в банк, поэтому постоянный заработок обязателен.
-
Подтверждение сокращения доходов. Актуально, если гражданин утратил прежнюю должность, и его доход стал на 30% ниже.
-
Отсутствие банкротства в последние пять лет. Повторная реструктуризация возможна только через пять лет после предыдущей процедуры.
Когда могут отказать в реструктуризации?
Банк или суд могут отказать в реструктуризации, несмотря на выгоду этого решения для обеих сторон. Причины отказа включают:
-
Низкий кредитный рейтинг и отсутствие доверия со стороны банка.
-
Отсутствие постоянного заработка и подтвержденной финансовой ситуации.
-
Наличие судимостей, актуальных уголовных и административных дел.
-
Прошлое банкротство в последние пять лет.
Пошаговая инструкция по реструктуризации кредита
Для оформления реструктуризации кредита:
-
Соберите документы, подтверждающие причину обращения, например, медицинские справки, справку о выходе на пенсию или декретный отпуск.
-
Подайте заявление на реструктуризацию в офисе банка или через онлайн-форму.
-
Обсудите условия изменения графика погашения кредита с менеджером банка.
-
Ожидайте решения и будьте готовы предоставить дополнительные документы.
-
Получите одобрение или отказ. В случае одобрения обсудите окончательные условия реструктуризации.
Итоги и рекомендации
Реструктуризация финансовой задолженности – это важный инструмент для управления долгами и стабилизации финансового положения компании. Правильное проведение процедуры позволяет улучшить условия выполнения обязательств и избежать многих проблем. Специалисты Национальной Службы Списания Долгов готовы предоставить вам необходимые услуги и помочь пройти через этот процесс. Не откладывайте решение финансовых проблем, обратитесь к нашим специалистам уже сегодня.
Мы подберем индивидуальное решение вашей проблемы
Вопрос-ответ
В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?
Рефинансирование – это перекредитование, ситуация, когда человек берет новый кредит, чтобы погасить старые. Обычно оно используется для объединения нескольких задолженностей в одну или для высвобождения новых средств: так можно существенно уменьшить общий платеж и сделать выплаты удобнее. Реструктуризация же – это изменение структуры долга: длительности выплат и размера ежемесячного платежа. При этом сами задолженности остаются теми же. Именно реструктуризация проводится при процедуре банкротства. Если же у человека не оказывается дохода для ежемесячных выплат даже реструктуризированной задолженности, процесс переходит к следующему этапу – реализации имущества и списанию долгов.
Можно ли реструктуризировать кредит без банкротства?
Да, такое возможно. Некоторые банки предлагают услугу реструктуризации кредитных обязательств для своих клиентов. Человек может обратиться к кредитору и попросить реструктуризировать кредит. Однако обычно для этого нужны веские основания, например, документы, подтверждающие сложности с выплатами. Также банк может отказать в предоставлении этой услуги в одностороннем порядке.
Вы работаете только с реструктуризацией при банкротстве – или есть альтернативы?
Мы специализируемся на проведении процедуры банкротства, это так. Но мы за прозрачность и честность при взаимодействии с клиентами. Поэтому, если мы видим, что в вашей ситуации будет выгоднее обойтись без этой процедуры, сообщим вам. Например, если сумма долга небольшая, возможно, рефинансирование или реструктуризация через банк могут быть для вас приемлемым выходом. В любом случае мы советуем посетить предварительную бесплатную консультацию. Так мы сможем лучше разобраться в вашей ситуации и дать подходящий совет.
Наши компетенции
- На первом звонке называем точную стоимость, не скрываем и не накручиваем ее в процессе, как делают конкуренты.
- Мы не проиграли ни одного дела за всю историю компании.
- Банкротство «не выходя из дома» — без поездок в офис или суд.
- Беремся даже за сложные дела: с ипотеками, залогами и официальным доходом. Помогаем сохранить имущество.
- Работаем по всей России, знаем нюансы работы арбитражных судов в разных регионах.
- Предоставляем комфортную рассрочку на услуги.
- Гарантия результата прописана в договоре: если долги не списаны — возвращаем деньги.
- С нами вы больше не будете бояться звонков от коллекторов — мы берём общение с ними на себя.
- Сотрудничаем только с проверенными арбитражными управляющими.
списанных долгов, кредитов и займов через суд
клиентов уже избавились от долгов с НССД
городов России - нам доверяют клиенты по всей стране
подписчиков на YouTube, делимся кейсами и отзывами
Юристы по банкротству
Татьяна
Руководитель юридического отдела
Анастасия
Старший юрист первичного приема
Евгений
Старший юрист первичного приема
Анна
Старший юрист первичного приема
Маргарита
Юрист первичной консультации
Анастасия
Старший юрист
Карина
Старший юрист
Анна
Юрист отдела сопровождения
Дмитрий
Юрист отдела сопровождения
Кира
Юрист отдела сопровождения
Даниил
Юрист
