Даже аккуратный заёмщик может оказаться в ситуации чрезмерной задолженности.
Как формируется долговая нагрузка, почему возникает финансовая яма, какие шаги помогут выйти из неё, как предотвратить её появление и какие законные методы решения есть для тех, кто уже столкнулся с подобной проблемой? Рассмотрим все эти аспекты в статье.
Что такое долговая яма
Обычно долговые обязательства накапливаются постепенно. Сначала человек берет один или несколько кредитов, рассчитывая на своевременное погашение. Но при ухудшении финансовой ситуации он не отказывается от привычного уровня расходов — напротив, берет новые займы, чтобы закрыть старые. В итоге формируется долговая пирамида.
Основные причины ухудшения финансового положения:
-
Потеря работы. Человека могут сократить, его предприятие может обанкротиться, его могут уволить.
-
Снижение зарплаты. Это может произойти в результате ухудшения финансового положения компании.
-
Болезнь или инвалидность. Стать инвалидом или серьёзно заболеть может каждый человек и в любой момент.
-
Утрата кормильца в семье. Очень часто после смерти члена семьи, который зарабатывал на несколько человек, без дохода остаются несовершеннолетние дети, инвалиды или пожилые люди.
-
Чрезвычайные происшествия (пожар, наводнение и др.). В один момент человек может потерять все имущество и остаться без денег.
-
Политические и экономические кризисы.
Также причиной банкротства часто становится недостаточная финансовая дисциплина самих людей. Вторые просто не привыкли себе ни в чём отказывать, стараясь при минимальных доходах покупать понравившиеся дорогие вещи. Ну а третьи злоупотребляют рассрочками или акциями, надеясь потом, что смогут повысить свои доходы и рассчитаться с долгами.
Почему люди попадают в долговую яму
Даже в условиях экономической нестабильности многие продолжают кредитоваться и попадают по этой причине в ещё большую долговую яму.
Это происходит из-за:
-
низкой финансовой грамотности гражданина, который старается не вникать в законы и редко консультируется с юристами;
-
необдуманных дополнительных трат, без просчётов возможных негативных последствий;
-
доверчивости (жертвы мошенников), когда без ведома банкрота на его имя оформляют кредиты в разных банках.
Необдуманные поступки усугубляют ситуацию. Поэтому если своевременно не обратить на неё внимание, то исправить положение будет проблематично.
Как выплатить долги и закрыть кредиты
Чтобы избавиться от долговых обязательств и погасить кредиты, гражданин должен предпринять несколько обязательных шагов.
-
Брать любые кредиты в будущем только после разработки финансовой стратегии.
Определить приоритеты и заключать договоры займа только в исключительных случаях (на развитие бизнеса, на приобретение жилья, на лечение или на отдых). Не вкладывать деньги в сомнительные финансовые пирамиды, чтобы затем как можно быстрее разбогатеть.
-
Максимально оптимизировать свои расходы.
Не тратить деньги на другие нужды, а строго погашать основные кредиты и растущие проценты.
-
Разработать систему погашения долгов, внося все предусмотренные договором займа суммы.
Сосредоточиться на погашение крупных займов, чтобы за счёт больших процентов не нарастала общая задолженность.
-
Не брать займы под залог единственного жилья, надеясь на то, что его потом всё равно не конфискуют и не продадут на торгах в счёт погашения долгов.
-
Отказаться от займов в МФО, чтобы погасить основной долг, т. к. потом придётся погашать неподъёмные проценты.
-
Искать возможности для получения дополнительных доходов.
В том случае, когда основного заработка не хватает, можно найти подработку, попытаться продать ненужные вещи или предметы, чтобы частично снять долговое бремя.
-
Попытаться реструктуризировать или рефинансировать долги.
Многие банки идут навстречу должникам, т. к. заинтересованы в погашении кредитов. Поэтому могут пойти на рассрочку, отсрочку погашения процентов. Отказ в реструктуризации или рефинансировании можно будет получить в случае реально испорченной ранее кредитной истории.
Что делать, если нечем платить по кредиту
У обанкротившегося человека есть несколько вариантов, которые позволят изменить ситуацию и попытаться все-таки снять с себя долговое бремя, не имея при этом дополнительных доходов.
Рефинансирование кредита
Позволяет взять новый кредит под меньший процент для погашения старого. Подходит, если:
-
снижается процентная ставка;
-
изменяется валюта займа;
-
уменьшается ежемесячный платеж.
Банк может предложить банкроту использовать систему аннуитетных платежей. При погашении одной части займа гражданин перечисляет в финансовую организацию одинаковую сумму. Погашается в первую очередь основную часть кредита. Затем заемщик отдаёт проценты.
Реструктуризация долга
Возможные условия:
-
увеличение срока выплаты кредита;
-
отсрочка платежей или временная выплата одних процентов;
-
уменьшение ежемесячного взноса.
Более 70% таких заявлений одобряются. Но в таком случае вместе с обращением в банк с заявлением, необходимо приложить подтверждающие документы (справки о доходах, выписки из трудовой книжки, медицинские справки и пр.).
Условия реструктуризации зависят от конкретного банка.
Объединение кредитов
Можно попросить банк объединить несколько кредитов в один (ипотека, автокредит или на потребительские нужды). Это снизит ежемесячную нагрузку, но увеличит общий срок выплат. С такими условиями банки соглашаются редко, особенно когда видят по документам наличие в кредитной истории серьёзные просрочки.
Кредитные каникулы
Они чем-то похожи на процедуру реструктуризации. Банк может предложить своему заемщику отсрочку выплат от 1 до 6 месяцев. Как правило, идут навстречу тем клиентам, которые подтвердили, что их доходы снизились в пределах 30-50%.
Внесудебная процедура
Проводится бесплатно в соответствии с нормами ФЗ №127.
Главные условия – судебные приставы не должны найти у обанкротившегося гражданина деньги и материальные ценности при наличии перед всеми кредиторами общей задолженности от 25 тысяч до миллиона рублей.
До начала процедуры через МФЦ должны закончится суды, которые не выявили у должника имущество для списания долгов. Исполнительное производство по этим судам должно быть полностью закрыто.
Это достаточно быстрый процесс, который длится не более полугода. Финансовый управляющий в данном случае не назначается. Сотрудники МФЦ проверяют все документы должника, убеждаются, что у него нет имущества и доходов. По окончании процесса все долги списываются.
Судебная процедура путём подачи заявления в Арбитражный суд
Если долги более полумиллиона рублей, то банкрот обязан обратиться с заявлением в арбитражный суд. Если он это не сделает, то его ждёт административная ответственность. Во всех остальных случаях обратиться в арбитражный суд может сам должник, его кредиторы или представители государства.
Должник обязан иметь деньги, чтобы оплатить госпошлину, работу назначенного судом финансового управляющего, а также погасить некоторые иные предусмотренные законом расходы.
Банкротство физического лица
Эта процедура может быть упрощённой и судебной.
Как правильно экономить
Как только вы попали в долговую яму, сразу после суммирования всех кредитов, следует составить список. В нём необходимо определить самые большие долги, которые постоянно растут и не дают рассчитаться с другими. Чаще всего это микрозаймы МФО.
Затем выставить приоритеты своих расходов:
-
сэкономить можно на транспортных расходах, пересев на общественный транспорт;
-
воздержаться от посещений кафе и ресторанов, отказаться от шопинга;
-
отказаться от избыточных подписок;
-
пересмотреть ежемесячные траты с целью выявления необязательных.
Все расходы нужно фиксировать и контролировать. Сэкономленные деньги нужно распределять на погашение долгов.
Подведём итоги
Чтобы не выбираться из долговой ямы, лучше постараться туда не попадать. Для этого постарайтесь без особой надобности не влезать в кредиты. Достаточно открыть накопительный вклад в надёжном банке и регулярно пополнять его, пусть даже небольшими, но своими деньгами. Перед оформлением кредита обязательно разберитесь со своим реальным финансовым положением с учётом того, что для погашения займа нужно будет расходовать максимум 50% от своих предполагаемых доходов.
Как только вы поняли, что можете реально попасть в долговую яму, то лучше не пытайтесь копать её ещё глубже. Как можно скорее обращайтесь за консультацией к квалифицированным юристам «Национальной службы спасения долгов». После анализа вашей ситуации они выберут оптимальный для вас вариант, который поможет выбраться из долговой ямы с минимальными моральными и материальными затратами.
После этого вы сможете продолжать свою жизнь в привычном для себя ритме.
Наши компетенции
- На первом звонке называем точную стоимость, не скрываем и не накручиваем ее в процессе, как делают конкуренты.
- Мы не проиграли ни одного дела за всю историю компании.
- Банкротство «не выходя из дома» — без поездок в офис или суд.
- Беремся даже за сложные дела: с ипотеками, залогами и официальным доходом. Помогаем сохранить имущество.
- Работаем по всей России, знаем нюансы работы арбитражных судов в разных регионах.
- Предоставляем комфортную рассрочку на услуги.
- Гарантия результата прописана в договоре: если долги не списаны — возвращаем деньги.
- С нами вы больше не будете бояться звонков от коллекторов — мы берём общение с ними на себя.
- Сотрудничаем только с проверенными арбитражными управляющими.
списанных долгов, кредитов и займов через суд
клиентов уже избавились от долгов с НССД
городов России - нам доверяют клиенты по всей стране
подписчиков на YouTube, делимся кейсами и отзывами
Юристы по банкротству
Татьяна
Руководитель юридического отдела
Анастасия
Старший юрист первичного приема
Евгений
Старший юрист первичного приема
Анна
Старший юрист первичного приема
Маргарита
Юрист первичной консультации
Анастасия
Старший юрист
Карина
Старший юрист
Анна
Юрист отдела сопровождения
Дмитрий
Юрист отдела сопровождения
Кира
Юрист отдела сопровождения
Даниил
Юрист
