Закон о личном банкротстве существует в России уже 10 лет, и за это время он стал одним из самых социально ориентированных правовых инструментов в стране. Каждый год процедуру проходят сотни тысяч человек, решаясь избавиться от непосильных долгов. При этом вокруг процедуры банкротства по-прежнему существует много страхов и мифов.
Ольга Хакимова, генеральный директор НССД, в большом интервью, посвященном десятилетию закона, объясняет, почему государство заинтересовано в банкротстве людей, от чего зависят сроки процедуры и как правоприменение отличается от региона к региону, а также почему люди часто не решаются на процедуру банкротства и тянут до последнего.
Часть 1: История закона и почему он помогает клиентам
Почему России понадобился закон о банкротстве?
— Ольга, в этом году исполнилось 10 лет закону о банкротстве физических лиц. Для многих наших читателей это все еще табуированная тема. Расскажите, почему вообще был нужен этот закон?
Это один из самых социально ориентированных законов, которые когда-либо принимались. История его появления очень человечна.
До 2015 года в России была огромная проблема: население было сильно закредитовано, но люди, попавшие в долговую яму, просто не могли из нее выбраться. Юридически выхода не было.
Представьте ситуацию, которая знакома многим нашим клиентам: человек должен банку сумму, которую он не может заработать. На кредит начисляются проценты, штрафы, пени — сумма растет как снежный ком. Получается исполнительный лист, приставы начинают взыскание.
Даже если пристав временно приостановил дело, кредитор может повторно к нему обратиться — и все начинается заново. Нет смысла работать официально, потому что половина зарплаты все равно уходит кредитору. Единственный выход — работать «в тени», без налогов.
Так человек выпадает из финансовой системы. Он не может купить квартиру, не может взять кредит на развитие, не может построить карьеру. Это финансовая смерть живого человека. Даже молодого, здорового — но с нулевыми перспективами на будущее.
— Почему это беспокоило государство?
Государство вложило в этого человека минимум 15 лет: образование, здравоохранение, инфраструктуру. Рассчитывало, что он будет платить налоги и активно участвовать в экономической системе. А он оказывается “выпилен” из финансовой цепочки и ничего не может дать государству взамен.
Поэтому решили создать механизм, который возвращает человека в экономику. Не за 20 лет — за несколько месяцев. Процедура банкротства делает из финансового мертвеца активного участника экономики.
Благодаря закону каждый год несколько сотен человек получают второй шанс. Они, как Феникс, перерождаются, начинают работать официально, платят налоги, берут новые кредиты уже осознанно. Это выгодно для государства, для бизнеса и, главное, для самих людей.
Как мы помогаем: от юридических услуг к масштабной помощи
— Вы помогли десяткам тысяч клиентов. Как это началось и почему вы выбрали именно эту нишу?
Когда закон о банкротстве приняли, было очевидно, что людям нужна помощь. Но не просто помощь, а массовая помощь. Ведь речь идёт о миллионах закредитованных людей.
В основном юристы работали и работают по старой модели: оценили клиента, определили его платёжеспособность, назначили цену. Кому-то полмиллиона, кому-то 100 тысяч. Возможно, это работает для нескольких десятков дел в год, но не для сотен тысяч.
Поэтому мы решили подойти к банкротству как к технологическому бизнесу, а не просто юридической услуге. Мы строим то, что внутри называем «финансовым Макдональдсом».
Суть в том, что мы создали сервис, одинаково доступный для всех. Не важно, как выглядит клиент, сколько он зарабатывает, какой у него социальный статус. Все платят одну цену, все получают одинаковый стандарт качества.
Как это работает:
- Клиент проходит консультацию.
- Мы подготавливаем полный комплект документов, идеально подходящих для конкретного суда.
- Документы подаются в суд.
- Суд принимает решение об освобождении от долгов.
Наша задача — убедиться, что ничего не сломается в процессе. Когда вы видите десятки тысяч кейсов, вы понимаете, где возникают проблемы, как их избежать и какие документы нужны в каждом регионе.
Клиент на первой консультации только начинает рассказывать о своей ситуации, а нам уже всё ясно. Мы видели похожие кейсы множество раз. Мы знаем, сколько это займёт времени, какие могут быть сложности и как их решить.
Часть 2: Как работает процедура
От чего зависит скорость завершения процедуры?
— Для клиентов важно понимать: быстро ли они получат освобождение от долгов? От чего зависят сроки?
Федеральный закон №127-ФЗ, глава X, один для всей России. Но каждый регион применяет его немного по-своему. Это создаёт большой разброс в сроках.
Где-то:
- суд даёт отсрочку по судебному депозиту, где-то нет;
- нужен один комплект документов, где-то совершенно другой набор;
- вводят реструктуризацию всем подряд, где-то её не вводят вообще.
Сроки различаются. Кого-то суд освободит от обязательств за 6 месяцев, кого-то за год.
От чего это зависит?
- От качества документов. Если документы подготовлены идеально и соответствуют требованиям конкретного суда, процесс идёт быстро. Если хотя бы один документ не подходит, заседание переносится, процесс замораживается. И так может повторяться несколько раз.
- От судьи. Судья может заболеть, уйти на повышение или в отставку. Тогда судопроизводство останавливается на неопределённый срок.
- От активности кредиторов. Кредиторы имеют право заявлять свои требования.
- От загруженности суда. В Москве у судьи сотни дел по банкротству — процесс идёт быстро, но формально. На Сахалине дел меньше, но судья может рассмотреть дело более внимательно.
Поэтому точное знание региональных особенностей — наша ключевая компетенция. Мы понимаем, куда идти с какими документами и с какими формулировками.
Наша работа — собрать качественный комплект документов, потому что это единственное, что находится под нашим контролем. Мы не можем контролировать судью или кредиторов, но можем гарантировать, что документы будут идеальны.
Когда обращаться? Не тяните до последнего
— Многие клиенты говорят: «Я подожду ещё немного, может быть, что-то изменится». Это правильная стратегия?
Это худшая стратегия. И одна из самых распространённых ошибок, которые мы видим. Люди часто тянут до последнего. Они считают, что справятся сами. Может быть, получат повышение, выиграют в лотерею, наследство упадёт с неба. Надеются, что жизнь сама всё исправит.
Но результат, как правило, один: люди приходят уже «растерзанные по полной программе»:
- исчерпана финансовая подушка;
- коллекторы звонят на работу и соседям;
- в конфликт вовлечены родственники;
- репутация испорчена.
Людям, которые финансово грамотны, намного больше повезло. Они приходят раньше. И у них намного больше возможностей для качественного «перезапуска»:
- ещё есть финансовая подушка;
- коллекторы ещё не звонили на работу;
- родственники ещё не вовлечены;
- есть время спокойно подготовить документы.
Главный совет клиентам: если вы видите, что задолженность растёт и вы не можете её контролировать, не ждите. Обратитесь за консультацией. Это бесплатно и конфиденциально. Лучше узнать о вариантах помощи раньше, чем решать проблему в кризисной ситуации.
Многие люди боятся банкротства из-за мифов. Вокруг закона огромное количество страхов: что заберут дом, что потеряют работу, что это стыдно. Наша социальная миссия — развенчивать эти мифы и объяснять людям, что это нормальная процедура.
Часть 3: Детали процедуры, которые волнуют клиентов
Принцип справедливости: добросовестность как основа
— На каком принципе построена процедура?
Основной принцип — помочь человеку, который оказался в сложной ситуации по стечению обстоятельств. Если вы потеряли работу — это стечение обстоятельств. Если заболели и потратили все накопления на лечение — это стечение обстоятельств. Если развелись и остались с кредитами — это стечение обстоятельств. Если бизнес обанкротился — это стечение обстоятельств. Во всех этих случаях суд освободит вас от обязательств. Система очень социально ориентирована.
Но есть исключения. Если вы брали кредит, изначально планируя его не возвращать, или специально готовились к банкротству (например, выводили активы из бизнеса), суд может отказать.
Финансовый управляющий (специалист, назначенный судом) проверяет:
- не являетесь ли вы мошенником;
- не спрятали ли вы активы (фиктивное банкротство);
- не готовились ли вы к банкротству специально (преднамеренное банкротство).
Если управляющий найдёт признаки обмана, он сообщит суду. Но окончательное решение принимает судья. И на практике судьи очень часто освобождают от долгов даже в сомнительных ситуациях.
Кто точно проходит процедуру успешно:
- люди, честно рассказавшие о своей ситуации;
- люди, не скрывавшие активы и доходы;
- люди, которые действительно оказались в беде.
Кому могут отказать:
- тем, кто предоставил ложные сведения;
- тем, кто вывел активы перед банкротством;
- тем, кто явно готовился к банкротству.
Сложные случаи: ипотека, имущество, ограничения
— Что происходит с жильём? Много вопросов про ипотеку.
Это самый частый вопрос от клиентов. Если у вас ипотека, вы продолжаете её платить. От этого долга невозможно избавиться, не потеряв недвижимость Но единственное жильё, даже если оно в ипотеке, не заберут. Вы остаётесь жить в квартире и платите ипотеку, как раньше.
Если квартира в залоге (но это не ипотека), её придётся продать для погашения долгов. Это сложный случай, потому что многие люди не хотят выселяться.
Единственное жильё защищено законом. Даже если у вас большие долги, квартиру, в которой вы живёте, не заберут.
С другим имуществом:
- если есть вторая квартира, машина, земля — их могут продать на торгах;
- единственное жильё не трогают;
- личные вещи не изымают.
Что происходит с работой:
- вы продолжаете работать;
- если есть официальный доход, часть его может направляться на погашение долгов;
- остаток на жизнь — не менее прожиточного минимума (это предусмотрено законом).
Ограничения после банкротства (важный момент для многих):
В течение 5 лет:
- нельзя открыть новое ИП (если вы вошли в процедуру с действующим ИП);
- нельзя быть генеральным директором ООО;
- нельзя руководить некоторыми финансовыми организациями;
- обязательно сообщать банкам о факте банкротства при получении кредита.
В течение 10 лет:
- нельзя возглавлять банк.
Но вы сможете:
- работать по найму (в том числе в престижных компаниях);
- путешествовать по России и за границу;
- открывать вклады и счета;
- совершать любые законные сделки;
- начинать жизнь заново.
Часть 4: Вторая жизнь и профилактика
Второй шанс: как не повторить ошибку
— Будут ли повторные банкротства? Человек не изменится?
Это честный вопрос. И ответ честный: человек редко меняется.
Был с долгами, стал без долгов — и может возникнуть искушение повторить. Особенно если кредиты набрал не из-за форс-мажора, а из-за неумения управлять деньгами.
Закону 10 лет. Повторно банкротиться можно через 5 лет. Математика простая: первая волна повторных банкротств уже идёт.
Мы ожидаем, что значительная часть людей, прошедших банкротство в первый раз, пройдёт его и во второй, и в третий раз.
Плохо ли это? С одной стороны, это нагрузка на судебную систему. С другой стороны, какое-то время эти люди будут полноценными участниками экономики, платить налоги. Это лучше, чем если бы они остались финансовыми «мертвецами».
Главное — финансовая грамотность. Очень важно для всех — для людей, для государства, для нашего бизнеса — чтобы после банкротства люди учились управлять деньгами.
Что мы рекомендуем клиентам после банкротства:
- вести бюджет и планировать расходы;
- создать финансовую подушку безопасности;
- не брать крупные кредиты в первые 5 лет;
- учиться инвестировать и копить.
Кто проходит процедуру? Интересный момент: совсем пропащие люди не будут банкротиться. На них будет висеть долг, они будут маргинализироваться и выпадать из активной жизни.
Процедуру в основном проходят ответственные люди, которые воспринимают её как реабилитацию. Люди, которые хотят вернуться к нормальной жизни.
Критичная проблема: коллекторы
— Вы упоминали о коллекторах. Почему это так важно?
Потому что коллектинг быстро выходит из-под контроля закона. После определённого уровня это часто криминал в чистом виде: угрозы, давление на работе, вовлечение семьи и друзей.
Человек, который погружается в эту пучину, ничего хорошего для себя, своей семьи и государства не вынесет. Банкротство спасает от этого. Когда вы подаёте заявление о банкротстве:
- вводится мораторий на взыскание;
- коллекторы обязаны прекратить контакты;
- приставы прекращают исполнительное производство.
Вы получаете передышку и спокойно проходите процедуру.
Это ещё один аргумент в пользу того, чтобы не тянуть с решением. Чем раньше вы обратитесь, тем раньше избавитесь от коллекторов.
Заключение: новая жизнь начинается с решения
— Последний вопрос: что вы хотели бы сказать людям, которые сейчас в отчаянии?
Банкротство — это не конец. Это начало новой жизни. За 10 лет закон доказал свою эффективность. Более полутора миллионов человек уже получили второй шанс. Они избавились от непосильных долгов, вернулись в экономику, начали строить будущее.
Вокруг этой процедуры много мифов и страхов. Но на самом деле это социальная помощь государства, а не наказание. Это не стыдно, это нормально.
Главное — не ждать до последнего.
Если вы видите, что задолженность растет, что вы теряете контроль над финансами, что ночами не спите от беспокойства — не тяните. Обратитесь к специалистам, получите консультацию.
Когда клиент на первой консультации только начинает рассказывать — нам уже все ясно. Мы видели сотни похожих случаев. Мы знаем, как помочь.
Чем раньше вы примете решение, тем больше у вас будет возможностей для качественного перезапуска. Вы не потратите финансовую подушку на коллекторов, не потеряете репутацию на работе, не потеряете здоровье из-за стресса.
Банкротство — это путь к свободе. И мы здесь, чтобы провести вас по этому пути.
Узнайте как решить проблемы с долгами прямо сейчас!
Источники
- Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
- Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ).
- Статистические материалы Федресурса по банкротству граждан.
- Постановление Пленума Верховного Суда РФ №45 от 13.10.2015.
- Постановление Пленума Верховного Суда РФ №48 от 25.12.2018.
- Федеральный закон №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
Специалисты компании
Елизавета
Руководитель юридического отдела
Евгений
Руководитель блока обучения ИИ
Карина
Руководитель блока аналитики
Анна
Старший аналитик
Задайте вопрос прямо сейчас
Наши компетенции
- На первом звонке называем точную стоимость, не скрываем и не накручиваем ее в процессе, как делают конкуренты.
- Сопровождение процедуры банкротства с применением современных IT-решений.
- Банкротство «не выходя из дома» — без поездок в офис или суд.
- Беремся даже за сложные дела: с ипотеками, залогами и официальным доходом. Помогаем сохранить имущество.
- Работаем по всей России, знаем нюансы работы арбитражных судов в разных регионах.
- Предоставляем комфортную рассрочку на услуги.
- Гарантия на услуги прописана в договоре: если суд не освободит от долгов - вернем деньги.
- С нами вы больше не будете бояться звонков от коллекторов — мы берём общение с ними на себя.
- Сотрудничаем только с проверенными арбитражными управляющими.
объем задолженности по делам в практике
клиентов уже решили проблемы с долгами с НССД
городов России - нам доверяют клиенты по всей стране
подписчиков на YouTube, делимся кейсами и отзывами
Истории наших клиентов
Результаты достигнуты в конкретных делах. Исход вашего дела зависит от множества факторов и определяется арбитражным судом. Мы гарантируем профессионализм и полное сопровождение
