Каждый россиянин в соответствии с нормами ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве) вправе списать образовавшиеся долги во внесудебном или судебном порядке, объявив себя банкротом. После этого для человека наступают определённые последствия. К одному из таких краткосрочных последствий относится обязанность оповещать все банки или иные финансовые учреждения о факте своей несостоятельности. Возможно ли получить кредит после банкротства, как оформить кредит, какие банки идут на взаимодействие с банкротом и могут ли отказать в выдаче новых займов? Ответим на эти вопросы в нашей статье.
Что происходит с кредитом после банкротства
Как только процедура банкротства закончилась, все долги физического лица считаются списанными. К ним относятся и задолженность перед банками и иными финансовыми учреждениями, в которых были взяты кредиты или займы.
Информация о долгах после их списания должна полностью исчезнуть из баз данных всех финансовых учреждений. Это же относится и к реестру службы судебных приставов. Требовать возвращения этих денег никто не сможет. Фактически задолженность списывают безвозвратно, а гражданин становится с юридической точки зрения полностью свободным.
После этого все доходы в виде зарплаты, иных платежей и поступлений переводятся на банковские счета, а коллекторы и судебные приставы не смогут больше предъявлять свои претензии. Финансовая жизнь начинается с чистого листа, когда можно взять кредит на новые нужды.
Основным условием для гражданина будет оповещение банка или иного своего нового кредитора о факте своей несостоятельности в течение 5 лет после завершения процедуры.
Все банки в любое время с согласия клиента могут проанализировать кредитную историю и увидеть, насколько он исправно погашал свои долги. Если же бывший банкрот решил скрыть указанную информацию, то это только усугубит его ситуацию. Используя автоматичемкую систему, менеджеры банка проверяют информацию о своём будущем кредитополучателе. Поэтому лучше её не скрывать, иначе получить кредит будет просто нереально.
Но также достаточно сложно будет получить новые займы, если ранее у человека была не очень хорошая кредитная история.
В тех случаях, когда возникли проблемы с возвращением кредитов, лучше попробовать снизить кредитную нагрузку, пока ещё кредитная история совсем не испорчена.
Сделать это можно несколькими способами:
-
воспользоваться кредитными каникулами;
-
рефинансировать кредиты на более выгодных условиях;
- реструктуризировать долговые обязательства.
Когда исчезают данные о кредитах после банкротства
Кредитная история любого физического лица формируется и хранится в бюро кредитных историй. В соответствии с нормами ФЗ №218 “О кредитных историях” в кредитной истории также отражается информация и о банкротстве физического лица.
Если кредитная история была испорчена, то благодаря банкротству её можно полностью обнулить. Такая возможность появляется сразу же после того, как решение арбитражного суда вступит в законную силу. Банк после этого передаёт информацию в кредитное бюро. На это отводится 5 рабочих дней. В течение одного рабочего дня после этого сотрудники кредитного бюро вносят изменения в кредитную историю обанкротившегося физического лица. С этого момента человек освобождается от статуса должника.
В каких случаях и когда обнуляется кредитная история, если человек не объявлял себя банкротом?
Кредитная история физического лица, которое не подавало заявление о своём банкротстве, также обнуляется. Через сколько лет это можно сделать? С 2022 года обнуление происходит через 7 лет после последней финансовой сделки. В течение этого времени у гражданина не должно быть долгов не только по банковским кредитам, но также неоплаченных платежей по штрафам, налогам, услугам ЖКХ.
Полностью нулевой кредитная история будет и в тех случаях, если гражданин вообще не обращался за получением займов, закрыл все кредитные карты, не выступал созаемщиком или поручителем по кредитным договорам, заключённым третьими лицами.
Может ли банкрот взять кредит после банкротства
Даст ли банк кредит, если гражданин был объявлен несостоятельным?
Снова обратиться в банк или в МФО за получением нового кредита обанкротившийся гражданин может после официального окончания процедуры. Если это было внесудебное банкротство через МФЦ, то оно закончится через полгода. Судебный процесс обычно длится около года. По истечении этого срока гражданин имеет возможность снова обратиться в финансовое учреждение о получении новых займов.
Но не все банки с большим удовольствием работают с бывшими банкротами. Именно поэтому поданная на получение кредита заявка рассматривается дольше по времени. В это время сотрудники банка в соответствии с заданным параметрами проведут проверку материального состояния будущего кредитора, учитывая наличие имущества, оставшееся после банкротства. При этом принимается во внимание, что в течение пяти лет этот же гражданин повторно объявлять себя несостоятельным не может.
Но если в планах гражданина подать заявление на выдачу большого и выгодного займа, то получить положительный результат он сможет только после улучшения своей кредитной истории, повысив свою благонадежность среди финансовых организаций.
С этой целью можно предпринять следующие шаги:
-
открыть накопительный счет в любом банке, после чего его постоянно пополнять, что повысит рейтинг человека;
-
заказать кредитную карту с грейс-периодом, что окажет положительное влияние на улучшение кредитной истории;
-
взять в банке небольшие кредиты на бытовые покупки и исправно их отдавать.
Всё это позволит через некоторое время рассчитывать на более крупные займы.
Через сколько лет после банкротства можно взять кредит
Перед тем, как получить кредит, необходимо будет написать заявление и направить его в банк на общих основаниях. Но обязательно нужно проинформировать кредитора о приобретенном статусе банкрота, если не прошло 5 лет после окончания процедуры. Банк в любом случае проверит все данные будущего заемщика и его кредитную историю. Поэтому скрыть своё банкротство не получится.
Где и как взять кредит после банкротства
Если сразу после банкротства не дают кредит, то шансы возрастают, если заранее в течение года или чуть больше исправить кредитную историю, приобрести автомобиль или недвижимое имущество.
Если же деньги очень нужны именно в данный момент, то лучше всего подать заявку в кредитно-потребительский кооператив, в микрофинансовую организацию или же через сервис взаимного кредитования. Но в таких случаях придётся столкнуться с высокими процентами и минимальными сроками предоставления займа. На большие суммы здесь рассчитывать не приходится.
Ни в одном из банков невозможно получить точной информации о порядке выдачи кредитов обанкротившимся гражданам. Поэтому чтобы были шансы взять в долг максимальные суммы, следует заранее позаботиться о наличии аргументированных доказательств, подтверждающих платежеспособность и добросовестность при погашении займов.
Для этого, кроме положительной кредитной истории, необходимо показать:
-
официальный стаж работы, чем больше, тем лучше;
-
подписанный с работодателем трудовой договор;
-
реальную официальную зарплату или иные доходы, чем больше, тем лучше;
-
наличие банковских карточек и счетов;
-
зарегистрированное движимое и недвижимое имущество, чем дороже, тем лучше.
Только после этого можно будет обратиться в один из банков за выдачей крупных кредитов для покупки жилья, транспортных средств или же иных дорогостоящих вещей.
Какие банки дают кредит после банкротства
Если прошло хотя бы некоторое время после объявления гражданина банкротом в судебном порядке, но ему очень понадобились деньги на какие-либо нужды, можно попытаться обратиться в один из следующих банков:
-
ВТБ. Принимает заявки от всех физических лиц, но удовлетворяет просьбу банкротов нечасто, не объясняя причин отказа;
-
Т-банк. Один из лояльных для банкротов банков, удовлетворяющий заявки не только банкротов, но и людей не с очень хорошей кредитной историей.
-
Совкомбанк. Может предложить программу по восстановлению отрицательной кредитной истории и с высокой вероятностью может выдать заем после окончания процедуры банкротства;
-
Почта-банк. Соглашается одобрить заявления бывших банкротов, но выдает не очень большие суммы на разные нужды.
Перед походом в эти или любые иные банки следует заранее взвесить все плюсы и минусы, подумать над тем, будет ли возможность своевременно выплачивать долги с процентами т. к. снова объявить себя несостоятельным можно будет не ранее, чем через 5 лет. Если после получения такого кредита еще больше ухудшится финансовое положение гражданина, то идти на такой риск нецелесообразно.
Почему отказывают в кредите после банкротства
Даже если физическое лицо после банкротства и имеет неплохую кредитную историю, то все равно это не гарантирует быстрого получения кредитов.
Гражданин должен соответствовать следующим минимальным требованиям финансового учреждения, иначе он получит отказ:
-
возраст должен соответствовать критериям банка;
-
должно быть гражданство РФ;
-
рабочий стаж должен соответствием условиям выдачи займа;
-
должен быть установленный банком доход;
-
в поданных документах не должно быть помарок и ошибок.
Подать заявление на получение кредита можно через портал «Госуслуги», что поможет избежать ненужных ошибок и сэкономить время для других дел. Кроме этого, можно сделать запрос в ПФР для подтверждения занятости гражданина и его дохода. Некоторые граждане пытаются повысить свои шансы на получение займа, поэтому стараются отметить в анкете более престижную должность, более высокий заработок, скрыть отсутствие официальной работы. Обман будет быстро обнаружен банком после проверки информации через различные источники. Даже при наличии случайных ошибок, которые были допущены в кредитной истории, но не были своевременно исправлены по заявлению заинтересованного лица, можно получить в отказ в получении нового займа. Поэтому при обнаружении таких ошибок следует своевременно обратиться в кредитную организацию с ходатайством об исправлении.
Отказать могут не только по какой-то одной причине. Повлиять на решение банка могут по совокупности нескольких факторов.
Кроме плохой кредитной истории, в том числе у поручителя или созаемщика, это может быть, к примеру:
-
наличие административных и уголовных наказаний;
-
постоянная смена рабочего места и в результате этого нестабильный доход;
-
отсутствие ценного имущества, которое могло бы пойти в счёт залога.
Подведение итога
Мы разобрались в том, можно ли брать кредит физическому лицу после объявления себя банкротом.
Закон это делать не запрещает, но чтобы иметь шансы, следует придерживаться следующих принципов.
-
Подавать документы необходимо на общих основаниях, как и другие заемщики, но ни в коем случае нельзя утаивать от банка свой статус. Все равно это будет выявлено, но денег получить из-за обмана и невыполнения закона будет невозможно.
-
Нужно постараться сразу же улучшить свою кредитную историю и попробовать брать мелкие кредиты или займы, в том числе и МФО, и погашать их.
-
Банки, кроме кредитной истории, проверяют платёжеспособность заемщика, поэтому при наличии стабильного дохода шансы на получение кредита возрастают.
-
ФЗ-№127 позволяет повторно банкротиться только через 5 лет, поэтому банк будет уверен, что кредитополучателю придётся возвращать долги. Если же долги ранее были списаны, то у заемщика сейчас низкая кредитная нагрузка, а при стабильном доходе кредитополучателя, получить назад свои деньги банк сможет без проблем.
-
Закон, с одной стороны, не позволяет финансовым организациям без оснований отказывать любому гражданину от заключения кредитного договора. Публичная деятельность всех банков контролируется Центробанком, поэтому немотивированные ограничения незаконны. Но, с другой стороны, если у банка будет хотя бы малейшая зацепка, связанная с кредитоспособностью заемщика или его плохой кредитной историей, то отказ в выдаче кредита оспорить в судебном порядке будет нереально.
По всем вопросам, связанным с получением кредитов после банкротства физического лица, обращайтесь в компанию НССД, юристы которой знают, как помочь в самой сложной и запутанной ситуации.
Мы подберем индивидуальное решение вашей проблемы
Специалисты компании
Елизавета
Руководитель юридического отдела
Евгений
Руководитель блока обучения ИИ
Карина
Руководитель блока аналитики
Анна
Старший аналитик
Задайте вопрос прямо сейчас
Наши компетенции
- На первом звонке называем точную стоимость, не скрываем и не накручиваем ее в процессе, как делают конкуренты.
- Сопровождение процедуры банкротства с применением современных IT-решений.
- Банкротство «не выходя из дома» — без поездок в офис или суд.
- Беремся даже за сложные дела: с ипотеками, залогами и официальным доходом. Помогаем сохранить имущество.
- Работаем по всей России, знаем нюансы работы арбитражных судов в разных регионах.
- Предоставляем комфортную рассрочку на услуги.
- Гарантия на услуги прописана в договоре: если суд не освободит от долгов - вернем деньги.
- С нами вы больше не будете бояться звонков от коллекторов — мы берём общение с ними на себя.
- Сотрудничаем только с проверенными арбитражными управляющими.
объем задолженности по делам в практике
клиентов уже решили проблемы с долгами с НССД
городов России - нам доверяют клиенты по всей стране
подписчиков на YouTube, делимся кейсами и отзывами
Истории наших клиентов
Результаты достигнуты в конкретных делах. Исход вашего дела зависит от множества факторов и определяется арбитражным судом. Мы гарантируем профессионализм и полное сопровождение
